In questo articolo cerchiamo di capire le differenze tra i prestiti per la casa e le linee di equità domestica di credito mettendo a confronto i pro ei contro dei due.
Proprietario di una casa può utilizzare il costruito casa di capitale di avvalersi di un prestito a casa o di una linea di equità domestica di credito. La casa di capitale accumulato, che è la differenza tra il valore di mercato della casa e l’equilibrio mutuo dovuto per la casa, se del caso, deve essere positivo. Una casa patrimonio netto negativo impedirà il mutuatario da avvalendosi di un prestito o di una linea di credito.
La differenza tra il prestito e la linea di credito è diventato evidente nel 1980, quando gli istituti di credito hanno iniziato fornendo un prestito che funzionava come una carta di credito. Il nuovo prestito ha permesso al mutuatario di ritirare il denaro come e quando richiesto durante il periodo di pareggio, e pagare solo gli interessi sulla somma ritirata, mentre il rimborso del saldo principale del periodo di rimborso. Questo prestito ha dato al consumatore la flessibilità di prendere in prestito a rate, come una carta di credito, e pagare gli interessi solo sulla somma in prestito. Questo nuovo finanziamento è venuto per essere conosciuta come la linea di equità domestica di credito (HELOC). Un prestito a casa (HEL) d’altra parte, ha dato il mutuatario una somma forfettaria di denaro che gli interessi maturati. I principali e gli interessi su un HEL erano prevedibili, e dovevano essere scaricate in pagamenti regolari mensili, comprensivi sia del capitale e la componente interessi. Dal momento che entrambi i prestiti per la casa e le linee di equità domestica di credito potrebbero essere ottenuti dalla costituzione in pegno la casa, che era già ipotecata, sono venuti a essere conosciuto come ipoteche di secondo.
Può behoove il lettore a notare che, mentre la seconda ipoteca termine può riferirsi a una linea di equità domestica di credito o di un prestito a casa, la prima non deve essere una seconda ipoteca. In altre parole, un HELOC può essere una seconda ipoteca o di un mutuo primario. Per coloro che non sono confortevoli, con la differenza tra un primario e un mutuo secondario; un mutuo primario aiuta le persone a comprare una casa dalla costituzione in pegno la casa acquistata come una garanzia, mentre una seconda ipoteca aiuta le persone a usufruire di un prestito / linea di credito da ipotecare il già ipotecato casa. Come accennato in precedenza, un HELOC può non essere sempre una seconda ipoteca. Questo perché la struttura del rifinanziamento del mutuo primario sulla casa, utilizzando un HELOC, rende la linea di credito un mutuo primario. Ipoteca di rifinanziamento è simile a sostituire il mutuo esistente con un nuovo mutuo ipotecario che comporta un tasso relativamente basso di interesse e ha termini di rimborso favorevoli.
Home Equity Loan e linea di credito
Se il motivo per il prestito, utilizzando costruito equità, può essere attribuita alla necessità di denaro per soddisfare le spese ricorrenti, come una serie di miglioramenti a casa, HELOC è l’opzione migliore. Un HEL sarebbe la scelta più logica se l’intenzione è quella di avvalersi di un prestito per una spesa una tantum, come il consolidamento del debito di carta di credito. Questo perché HEL ha una struttura non girevole, quindi, non avere un impatto il punteggio di credito come negativamente come un debito di carta di credito revolving. Anche in questo caso, dal punto di vista punteggi di credito, una linea di equità domestica di credito non può essere consigliabile per una persona con un punteggio di credito poveri dal momento che ha una struttura di carta di credito revolving.
Le persone che sono sicuri della loro capacità di rimborsare i soldi a rate fisse, dovrebbero optare per il prestito a casa poiché comporta un tasso di interesse fisso e il mutuatario è obbligato a rendere regolare, interessi prevedibile e pagamenti di capitale. Il prestito ha una durata di 5 a 30 anni.
Un HELOC permette alle persone di prelevare denaro su base regolare per un periodo di 10 anni, mentre pagando solo gli interessi sul denaro che viene ritirato, rendendo così simile a una carta di credito. Al termine del periodo di pareggio, l’equilibrio che deve ancora essere rimborsato, viene trasformato in un prestito con una durata di 15 o 30 anni.
Un HEL è particolarmente vantaggioso se il tasso primario dovrebbe aumentare in futuro, dal momento che il tasso di interesse su un HEL è fisso, in altre parole, indipendentemente dal tasso di interesse primario. In questa situazione, il tasso di interesse di un HELOC sarà regolare per riflettere il prime rate e il consumatore, che altrimenti i benefici di scaricare solo l’interesse durante il periodo di pareggio, possono sentire il peso dei tassi di interesse più elevati.
L’incertezza per quanto riguarda la capacità di effettuare pagamenti futuri potrebbero costringere la gente a optare per un prestito a casa, dal momento che un HELOC può allungare i pagamenti. Anche se si ha la possibilità di pre-pagare il capitale, in caso di HELOC, si può essere tentati di evitare di pagare più che la quantità necessaria.