Valore Cash vs Surrender Valore: Qual è la differenza?

Se leggete il contratto per la vostra rendita o di assicurazione sulla vita politica permanente, si incontrano termini settore assicurativo che suono simile, ma significano cose molto diverse. Questo è il caso di termini come valore nominale, il valore in denaro, valore di riscatto in denaro, il costo e il valore di resa conto. Le differenze tra questi concetti a volte sono piccole, ma possono fare una grande differenza se avete bisogno di tirare i soldi dalla vostra politica.

I principi fondamentali di valore in denaro

valore in denaro, o il valore conto, è pari alla somma di denaro che costruisce all’interno di una rendita in denaro Valore generatrice o assicurazione sulla vita politica permanente. La vostra assicurazione o di rendita fornitore destina una parte del denaro che si paga attraverso i premi verso investimenti – come ad esempio un portafoglio obbligazionario – e quindi accredita la vostra politica basata sulle prestazioni di tali investimenti.

Negli Stati Uniti, è tecnicamente illegale per una politica di assicurazione sulla vita al mercato come un veicolo di investimento, ma molti assicurati usare tutta la loro vita, la vita universale o polizze vita universali variabili a crescere di vecchiaia agevolazioni fiscali. polizze vita termine non costruiscono valori di cassa.

Il valore di riscatto è la somma effettiva di denaro un assicurato riceverà se cerca di accedere al valore in denaro. Questo è indicato anche come il valore di riscatto in denaro o, nel caso di rendite, valore di riscatto di rendita. Il valore in contanti e valore di riscatto non sono le stesse di valore nominale di questa politica, che è il beneficio di morte. Tuttavia, prestiti contro valore in denaro di questa politica in grado di ridurre il beneficio totale di morte.

Cash Value costi Minus Surrender

Nella maggior parte dei casi, la differenza tra il valore in denaro della vostra politica e valore di riscatto sono i costi associati con una risoluzione anticipata. Dal momento che il fornitore di assicurazione non vuole smettere di pagare i premi o di richiedere un ritiro anticipato dei fondi, spesso costruisce nelle sue politiche diverse Commissioni e oneri a disincentivize voi di annullare la vostra politica.

I costi di consegna riducono il valore di riscatto. Costi e valore può variare sia nel corso della vita di una politica, che lascia gli assicurati con due metodi di massimizzare il valore di riscatto. Il primo è quello di tenere su la politica più a lungo e fare pagamenti del premio in tempo. Questo è il modo principale e tradizionale.

E ‘inoltre possibile pagare più del vostro premio previsto. Questa seconda opzione è particolarmente efficace con le politiche di assicurazione sulla vita universale universali o variabile. È necessario garantire i vostri contributi sono entro i limiti del contratto di dotazione modificato (MEC) per evitare le tasse più alte, perché hai perso il tuo stato qualificato. Alcuni contratti di assicurazione non permettono questa opzione.

Dopo un certo periodo di tempo – normalmente da 10 a 15 anni per tutta una vita o di politica di assicurazione sulla vita universale – i costi di consegna non saranno più in vigore, e il tuo valore in contanti e valore di riscatto sarà lo stesso. Il processo attraverso il quale si accede alla valore di riscatto varia in base alla politica che hai, ma molti richiedono che si annulla la politica prima di accedere ai fondi. Anche se questo è il caso, può essere possibile prendere un prestito contro il valore in denaro nella vostra politica.

Un esempio di Cash vs Surrender Valore

Supponiamo che si acquista una politica di assicurazione sulla vita intera con un beneficio di morte di $ 200.000. Dopo 10 anni di fare consistenti, in tempo i pagamenti, non vi è di $ 10.000 di valore in denaro nella politica. Consultare il proprio contratto di assicurazione e vedere che la carica di resa dopo 10 anni è pari al 35%. Questo significa che se si è tentato di annullare la vostra politica dopo 10 anni e ritirare il vostro valore in denaro, il fornitore di assicurazione valuterà un costo di $ 3.500 a vostro valore in denaro, lasciando con un valore di riscatto di $ 6.500.