Forse nessun prodotto di investimento esistenti genera un più ampio spettro di reazioni di rendite di pensionamento. L’idea alla base di questi prodotti assicurativi – un flusso garantito di reddito, spesso per tutta la vita – sembra abbastanza attraente. Ma i critici sono pronti a sottolineare che essi hanno un sacco di inconvenienti anche, non ultimo dei quali è il loro costo rispetto ad altre opzioni di investimento. Prima di firmare un contratto, assicuratevi di capire sia i pro ei contro. (Per ulteriori informazioni, vedere che beneficia di rendite di pensionamento?)
Prima di discutere i vantaggi e gli svantaggi di rendite, è importante capire che non sono tutti uguali. In questi giorni sembrano venire in un numero illimitato di varietà, ma questi sono i quattro tipi di base.
Fisso vs rendite di pensionamento variabile
Gli individui possono acquistare in genere in una rendita o con un pagamento forfettario o una serie di pagamenti. Con un prodotto fisso, non si sa in anticipo quanto riceverete una volta che inizia la fase di “annuitization” – cioè quando l’assicuratore inizia a fare i pagamenti a te. Questo perché il tasso di ritorno è fissato per un predeterminato numero di anni. In generale, il tasso è nel campo da baseball di ciò che un certificato di deposito (CD) avrebbe pagato, in modo che tendono ad essere abbastanza conservatore. (Per ulteriori informazioni, vedere come un fisso di rendita lavori dopo il pensionamento.)
rendite variabili funzionano in modo diverso. Il vostro ritorno è basato sulla performance di un paniere di prodotti azionari e obbligazionari, chiamato account secondari, che si seleziona. C’è una grande opportunità di crescita rispetto ad una rendita fissa, ma anche più rischi. Tuttavia, l’assicuratore può permettere di acquistare un pilota che offre un prelievo minimo garantito, anche quando il mercato fa male. (Per ulteriori informazioni, consultare Rendite variabili: I pro ei contro.)
Immediate vs. differite vitalizi di pensionamento
Con una rendita immediata si paga l’assicuratore una somma forfettaria e iniziare a raccogliere pagamenti regolari subito. Alcuni adulti più anziani, per esempio, possono scegliere di mettere un po ‘del loro gruzzolo in una rendita, una volta hanno colpito il pensionamento al fine di garantire un flusso di reddito regolare. (Per ulteriori informazioni, consultare Rendite immediate:. Più reddito e meno tasse)
Un prodotto differita, invece, è più di uno strumento a lungo termine. Dopo aver pagato in, non raccogliere fino a una data specificata – prima di arrivare a quella data, il denaro ha la possibilità di uno interessi maturano (rendite fisse) o beneficiare di guadagni del mercato (rendite variabili). (Per ulteriori informazioni, vedere quali sono rendite differite?)
i pro
Reddito per la Vita – Forse il caso più interessante per una rendita è che fornisce generalmente reddito non si può sopravvivere (anche se alcuni solo pagare per un certo periodo di tempo). Questo non è necessariamente il caso con investimenti tradizionali, a meno che il gruzzolo è particolarmente grande. Per le persone con mezzi più modesti, una rendita assicura avrete qualcosa per integrare la sicurezza sociale, anche se si arriva a tarda età.
Distribuzioni differite – Un altro bel vantaggio di rendite è il loro status fiscale differita. Con altri investimenti pensionamento popolari, come i CD, si dovrà pagare lo zio Sam quando raggiungono la data di scadenza. Ma con rendite non si deve un centesimo al governo fino a quando non ritirare i fondi. Questo aspetto fornisce ai proprietari di un certo controllo su quando pagano le tasse. Lasciando il denaro in una rendita differita può anche contribuire a ridurre le tasse di sicurezza sociale, come lei ha meno reddito imponibile quando si ritarda prelievi.
Tariffe Garantite – La vincita da rendite variabili dipende da come il mercato si esibisce. Ma con il tipo fisso, si sa che cosa il vostro tasso di rendimento sarà per un certo periodo di tempo. Per gli anziani in cerca di un flusso di reddito prevedibile, che può essere un’alternativa migliore di mettere i soldi in titoli azionari o anche obbligazioni societarie.
I Contro
Hefty Commissioni – La preoccupazione più grande con rendite è il loro costo rispetto ai fondi comuni di investimento e CD. Molti sono venduti attraverso agenti, la cui commissione si paga attraverso una notevole carica di vendita in anticipo. prodotti venduti direttamente, che si acquista direttamente dal dell’assicuratore, può aiutare a ottenere intorno a quel grosso compenso. Ma anche allora si potrebbe essere di fronte a spese annuali di considerevoli dimensioni, spesso superiore al 2%.Sarebbe alta anche per un fondo comune di investimento a gestione attiva. E se si prende i piloti speciali per aumentare la copertura, ti verrà pagare ancora di più.
La mancanza di liquidità Molti vitalizi sono dotati di una tassa di resa, che si incorrere se si tenta di prendere un ritiro entro i primi anni di contratto. In genere, il periodo resa dura tra i sei e gli otto anni, anche se sono a volte anche di più. Queste spese possono essere sul lato di grandi dimensioni, quindi è difficile tornare indietro di un contratto, una volta si firma sulla linea tratteggiata.
Maggiori imposte Tariffe – Emittenti citano spesso lo status fiscale differita di vostro interesse e di investimento guadagni come un punto di vendita principale. Ma quando si fa prendere prelievi, tutti i ritorni netti ricevuti sono tassati come reddito ordinario. A seconda della fascia d’imposta, che potrebbe essere molto superiore al tasso di imposta sulle plusvalenze. Se sei giovane, probabilmente sarete un’offerta migliore massimizzare il tuo piano 401 (k) o conto pensione individuale (IRA) prima di mettere i soldi in una rendita variabile.
Complessità – Una delle regole cardinale di investire non è quella di acquistare un prodotto che non capisci. Rendite non fanno eccezione. Il mercato assicurativo è esploso negli ultimi anni, con un gran numero di nuove varianti, spesso esotici sulla rendita. Alcuni, come la rendita azionari indicizzati, sono dotati di diritti e limitazioni così complesse che pochi investitori comprendere appieno quello che stanno entrando. (Per ulteriori informazioni, vedere Che cos’è una rendita azionari indicizzati?)
Morale della Storia
Per alcune persone, in particolare quelli a disagio con la gestione di un portafoglio di investimenti, una rendita di pensionamento può essere un modo sicuro per assicurarsi che non sopravvivono i vostri beni. Basta fare in modo di prestare molta attenzione alle tasse, evitare le variazioni più esotiche e non prendere un contratto più grande di quanto si ha realmente bisogno. (Per ulteriori informazioni, vedere Come generare reddito di pensione con Rendite.)