Il principio alla base di assicurazione sulla vita è semplice, in teoria. E ‘anche morboso, almeno rispetto ad altri servizi finanziari. Si paga piccole quantità ad intervalli mensili, in modo che quando si muore, un beneficiario di vostra scelta riceve una somma di denaro approssimare quello che avrebbe guadagnato avuto Sei già stato in vita.
Questa è la cruda verità proprio lì, che un sacco di clienti di assicurazione sulla vita non riescono a comprendere: il servizio dovrebbe essere niente di più che un piano di sostituzione. L’idea è che dovrebbe tua famiglia soffre una crisi che trascende le finanze, almeno le loro finanze non sarà influenzato troppo negativamente. Se si muore, il vostro coniuge e figli non dovranno affrontare più lavori, chiedere l’elemosina, non perdere la casa e l’automobile.
Copertura tue scommesse
E ‘importante ricordare che l’assicurazione sulla vita non è davvero l’assicurazione, nel senso dizionario. Quando si acquista l’assicurazione sulla vita, non si sta assicurando nulla. Non importa quanti soldi si dà loro, Ameriprise non si può non morire. No, l’assicurazione sulla vita è più di copertura le tue scommesse di qualsiasi altra cosa. Mentre si preferisce vivere, se il destino ha un piano alternativo, allora si può spendere soldi ora per aiutare la vostra famiglia evitare più tardi catastrofi.
Ma come risultato di esso che è chiamato assicurazione, c’è un tipo eccessivamente conservatore di persona che crede che se la copertura di qualche tipo è buona, quindi più copertura deve essere migliore. L’acquisto di assicurazione sulla vita diventa così una prova della propria qualità di un adulto responsabile e capofamiglia. Che tipo di persona non vuole proteggere i loro cari? A tal fine, alcune persone assicurare tutto ciò che si muove – anche i loro figli.
Suoni grande in linea di principio, fino a quando si ricorda che i bambini non guadagnano soldi. O almeno non tutti i soldi che sarebbe difficile da sostituire. Che rafforza la morbosità di assicurazione sulla vita: perdere un figlio è una tragedia così colossale che se c’è qualsiasi eventualità che ha bisogno di essere preparati per, è così. Alcuni genitori sostengono che essi non potrebbero funzionare dopo la morte di un bambino, e, quindi, una politica su detto bambino li aiuta a dormire la notte. Ma se si sostiene che non sta andando ad essere in grado di funzionare in ogni caso, perché non tenere i soldi che avresti altrimenti spesi per l’assicurazione sulla vita per qualcuno che guadagna a malapena qualsiasi reddito?
Lo stesso vale per i parenti più anziani. Sia la buona salute e malati hanno una quantità decrescente di tempo rimanente, e il meno sano un parente più anziano è, il più piccolo è il beneficio di morte riceverai per una politica di dimensioni premio di simile. Aggiungere reddito limitato pensionati ‘(a prescindere da come sostanziale loro patrimonio netto può essere), e gran parte del tempo, l’assicurazione anziano sembra una mossa poco saggia.
Quanto si otterrà
Rimanere in vita, e un piano di assicurazione sulla vita di termine standard dispone di ritorno pari a zero. Avviare una politica di 20 anni termine di oggi, e se non si muore entro il 2032, avrete ricevuto nulla. Questo non è un bug di progettazione di assicurazione sulla vita, ma una caratteristica. Dopo tutto, tutto termine di questa politica che stai ricevendo tutto ciò che la pace della mente è dotato di sapere che la tua morte non impoverire la tua famiglia. La maggior parte degli assicurati capire questo e apprezzare il fatto che l’assicurazione sulla vita non è destinato ad essere un investimento nel senso convenzionale.
Altri clienti di assicurazione sono a disagio con l’idea di inviare una lunga serie di pagamenti fissi a una società di servizi finanziari con la certezza che essi vedranno mai alcun potenziale di profitto. Piuttosto che accettare l’assicurazione sulla vita per quello che è – ancora una volta, un piano di sostituzione – questi clienti vogliono una sorta di ritorno. Così l’industria ideato assicurazione sulla vita intera e assicurazione sulla vita universale, due varianti di assicurazione sulla vita termine che ogni offerta un valore in denaro al di là del beneficio di morte di assicurazione sulla vita standard. Si paga un po ‘di più ogni mese quanto si farebbe con un termine della politica (che chiamerei il poco più di un premio, ma sarebbe solo confondere le cose), e la differenza costruisce e può essere rimborsato a vostro piacimento.
L’acquisto più complesso politiche che una polizza di assicurazione termine vita potrebbe avere un senso economico se il valore in denaro aumenta abbastanza rapidamente. Ma l’investimento e l’assicurazione sono due obiettivi diversi e di solito incongruenti. Ci sono più sicure e più modi diretti per investire, al di là di migliorare la propria polizza assicurativa con una forma di rendita. A / piano di investimenti piano di protezione combinazione è come un file di spazzolino da denti / unghie combinazione, assumendo esiste una cosa del genere. L’ibrido probabilmente non sta per eseguire una operazione così come i prodotti diversi che mira a sostituire.
Morale della Storia
Questa non è una geremiade contro di assicurazione sulla vita in linea di principio. Se hai un reddito sufficiente, una sufficiente probabilità rischioso di rimanere in vita (che un assicuratore prudente tenere conto e pagare un premio più elevato per corrispondentemente), e abbastanza carico con poca capacità di guadagno tra di loro, un termine della politica non è necessariamente un buon sistema per spendere i vostri soldi. Basta ricordare thatinvesting è rinviare la spesa nella speranza di un guadagno finanziario. Insuringis spendere ora nella speranza di evitare perdite finanziarie. A questo proposito, le due attività sono quasi opposti. Una polizza di assicurazione che si maschera come un investimento molto raramente di essere la soluzione migliore per realizzare gli obiettivi contrastanti di massimizzare il rendimento, riducendo al minimo il rischio.