Perché pensionati stanno portando più debito che mai

Non è un segreto che gli americani sono in debito. La maggior parte delle fonti dicono che la famiglia media degli Stati Uniti è di circa $ 120.000 debito (incluso il loro mutuo). Inoltre, circa 5700 $ di quel debito è attribuito alle carte di credito ($ 15.000 se si guardano solo le famiglie che portano un equilibrio). Debito non è salutare per qualsiasi fascia di età, ma è particolarmente pericolosa per chi si avvicina o già in pensione, quando guadagnando gocce di potenza e anziani iniziare a vivere per la sicurezza sociale e il risparmio.

E la cattiva notizia è, rapporti recenti mostrano che gli americani più anziani stanno portando più debito di quello che hanno in passato. Perché l’indebitamento in aumento negli anni in cui i prestiti dovrebbero essere pagati fuori, mutui spazzati via e gli investimenti al loro picco.

Quali studi Visualizza

Secondo una ricerca condotta da Robert Harrow riportato sul Valore Penguin, il debito della carta di credito medio per gli americani di 65 anni a partire dal marzo 2016 è $ 6,351. Questa non è la più grande quantità tra i gruppi di età (che onore è andato a coloro i 45 ei 54 a $ 9096). Ma, come CNBC ha sottolineato, è più del doppio del pagamento della previdenza sociale massimo mensile ($ 2639 per chi va in pensione all’età di pensionamento completo). i pensionati più giovani, di età compresa tra 65 a 69 hanno più debito ($ 6,876), mentre quelli 75 e fino hanno il minimo ($ 5638 – il livello del debito più basso di qualsiasi fascia di età americano).

L’Employee Benefit Research Institute (EBRI) anche trovato gli americani più anziani che trasportano debito significativo nel 2013, quando ha completato uno studio di anni 20-plus del debito degli anziani e la vicina anziani. È possibile leggere il rapporto completo qui.

La conclusione è stata che tra il 1992 e il 2013, più anziani americani hanno cominciato a trasportare più debito. I debiti sono sostenuti erano più grandi (anche dopo l’adeguamento per l’inflazione) e avevano debito più tardi nella vita. Il rapporto è rigorosamente basato sui dati e non offre tutte le idee sul motivo per cui vi è un aumento del debito.

L’aumento del debito

livelli di debito tra tutti i gruppi di età sono aumentati, guidato in gran parte da debito degli studenti e il debito ipotecario. Tuttavia, la tendenza interessante è che debito è effettuata più lunga che in passato. Invece di pagare maggior parte dei debiti prima del pensionamento, molti anziani americani stanno portando che il debito in – e anche attraverso – i loro anni di alto livello. Già nel 1992 il 53,8% delle famiglie più vecchie (capi di età per la casa 55 in su) effettuate debito. Entro il 2013 questo numero era aumentato a 65,4%.

Ma il fatto allarmante è che non solo sono più famiglie che portano il debito, ma che il debito è aumentato drammaticamente. Infatti, tra il 2001 e il 2013 il debito medio detenuto da anziani è aumentato dell’83%.

La vera domanda è perché? Qui ci sono alcuni fattori che contribuiscono.

Facile accesso al denaro

Tra il 2002 e il 2007, l’accesso al denaro era incredibilmente facile. Coloro che sono stati avvicinando gli anni della pensione potrebbe andare in banca e ottenere un prestito per qualsiasi importo (ragionevole) che desideravano. Questo potrebbe portare a sovraestensione su prestiti auto, mutui e altri tipi di prestiti.

Quando la grande recessione ha colpito, quelli che avevano preso fuori questi prestiti più grandi ha visto un calo significativo nei loro conti pensione. Improvvisamente non erano in grado di effettuare i pagamenti più grandi sul debito, optando invece di fare solo i minimi. Il risultato è più debito che si estendeva lontano nel loro anni di pensione di quello che aveva inizialmente previsto.

Diminuzione del valore dei conti pensionistici

Molte persone che stavamo avvicinando alla pensione quando la Grande Recessione è venuto intorno a dicembre 2007 hanno visto il loro piano di pensionamento essenzialmente tagliato a metà come magazzino e altri valori sono crollati. Il risultato è stato che un certo numero di americani che avevano programmato di andare in pensione intorno 2008 – 2011 ha dovuto rimandare tale piano. Inoltre, pagare i debiti potrebbe essere stato messo in attesa (solo minimi pagati), mentre i conti pensionistici sono stati sostenuti. Il trade-off è stato un fondo pensione più grande, ma il debito che è durato più tardi nella vita. Se i pensionati sono stati in grado di tenere ferma invece di vendere di tutto, il valore di molti di questi conti alla fine rimbalzato. Ma intanto i debiti erano cresciuti.

Se si avvicina il pensionamento adesso, è importante mettere un buon piano in atto. Tale piano deve tenere conto delle variazioni del mercato e dei mercati verso il basso, così come periodi di crescita significativa.

Aumento del costo della vita e Student Loan debito

Indietro nei primi anni 1990, il costo della vita era significativamente più bassa. Non c’erano bollette cellulare da pagare – e non Internet – ed è stato un momento di benzina più conveniente. Oggi, le necessità costano e ci sono più di loro. E la relazione punti EBRI ad un crescente livello di indebitamento abitazioni come le famiglie una ragione più anziani raggiungono il pensionamento con i debiti significativi. Questo sia aggiunge ai costi e rimuove un asset significativo che può aiutare i proprietari di supporto nei loro anni più tardi (vedi The Reverse Mortgage: uno strumento di pensionamento).

Poi c’è la questione del debito degli studenti. Più giovani americani già sanno che il peso del debito studente è aumentato in modo significativo. Coloro che nella loro metà degli anni ’20 tendono a portare la maggior parte del debito studente di ogni gruppo di età – ma nel debito 2000sthat presto era appena sotto $ 5000, in media, un importo piuttosto facile per pagare. Entro il 2015, l’importo del debito era salito a poco meno di $ 12.000 – più del doppio. Non sorprende che nel popolo 2000smost primi avevano pagato la maggior parte del loro debito da 35 anni. Nel 2015, quel punto non è stato raggiunto fino alla loro fine degli anni ’40.

Ma alcuni anziani americani – che probabilmente acquisito la strada del debito degli studenti nel 1970 o ’80 – stanno ancora lottando per scuoterlo. Nel 2014, Forbes ha riferito che più di 16% dei $ 1.2 miliardi di dollari di debito studente prestito apparteneva a persone con più di 50 anni, secondo il New York Federal Reserve Bank. Il giornalista ha parlato di un 60-year-old ancora pagare $ 75.000 vale la pena di prestiti dai suoi giorni da studente negli anni ’70.

E anche se hanno fatto pagare il proprio debito degli studenti, molti anziani americani sono andati in debito di nuovo per aiutare i membri della famiglia andare al college. Per esempio, molti genitori hanno preso prestiti PLUS federali, che hanno generalmente tassi di interesse più elevati rispetto prestiti federali concessi agli studenti. Ad esempio, i tassi 2016-17 per i prestiti agli studenti agevolati e non sovvenzionati dirette federali sono 3,76%, mentre il più prestiti costano 6,31%. I genitori e gli altri parenti aiutare con prestiti agli studenti, come i nonni, devono tenere presente che fino al 15% delle prestazioni di sicurezza sociale – e il 100% dei rimborsi fiscali – può essere trattenuto per pagare il debito prestito di studio (vedi Anziani: Prima di Co-sign che Student Loan).

Morale della Storia

Il debito è un problema significativo per molti anziani americani. Il rapporto EBRI rileva che le percentuali di famiglie il cui debito pagamenti sono eccessivi rispetto ai loro redditi sono pari o vicino ai loro livelli più alti dal 1992. Di conseguenza, ancora più vicino a famiglie anziane e gli anziani rischiano di trovarsi a rischio di gravi cambiamenti nello stile di vita dopo il pensionamento rispetto alle generazioni passate.

Se si avvicina il pensionamento, prendere tempo per analizzare i debiti e strategie modi per eliminare o ridurre loro. Prestare particolare attenzione di assumere di più, soprattutto accettando di richieste di co-segno studente o altri prestiti. Hai meno tempo e può aspettare meno risorse per rimborsare i prestiti se il mutuatario principale è inferiore. Non c’è nulla per evitare di fare doni in denaro, se lo può permettere, senza aggiungere al vostro carico di debito potenziale. Se sei già in pensione, lavorare con un consulente finanziario o consulente del debito di andare in pensione i debiti, per quanto possibile.

Soprattutto se siete sposati, concentrarsi duro sulla riduzione del debito prima che uno di voi muore. A seconda dello stato e il tipo di debito, una vedova (er) può o non può essere ritenuta responsabile per i debiti di un coniuge deceduto. I bambini in genere non sono (vedi debito dopo la morte: Nel caso dei bambini pagare per i loro genitori?). Ma è meglio per tutti se questi problemi non si presentano.