Per i consumatori nel mercato per un acquisto di casa o rifinanziare, Internet ha reso più facile per condurre una ricerca approfondita e guardarsi intorno per il miglior affare. Oltre alle grandi banche e istituti di credito, una pletora di erogatori di mutui on-line è sorta nel 21 ° secolo, molti di loro reclamizzano tassi più bassi rispetto ai loro concorrenti in mattoni e malta a causa di meno overhead. Con i tassi dei mutui si aggirano nei pressi di minimi storici, a partire da aprile 2016, i mutuatari hanno incentivo in più per garantire un mutuo prima che i tassi il fondo.
PHH Mortgage, una divisione di PHH Corp. (NYSE: PHH), e RoundPoint sono due aziende che si presentano di frequente nelle query dei motori di ricerca per le aziende di ipoteca on-line. I loro modelli di business sono molto diverse. PHH ipotecario è un creditore ipotecario di vendita al dettaglio che ha origine mutui casa per i clienti, e mantiene anche un portafoglio di manutenzione di oltre un milione di prestiti. Al contrario, RoundPoint utilizzato per originare mutui, ma, a partire dal 2016, loro servizi solo. L’istituto di credito ipotecario in linea loanDepot assorbito tutti gli ufficiali di prestito di RoundPoint responsabili originations luglio 2014.
Modello di Business di confronto
Diverse società di mutuo svolgono funzioni diverse. Per esempio, alcune aziende hanno origine i prestiti, ma non li servizio. Questo significa che le società di fondi i prestiti al tavolo di chiusura, ma subito vendono i diritti di manutenzione ad un’altra società. Altre aziende hanno origine e prestiti di servizio. Questi istituti di credito mantenere i prestiti che hanno origine e ricevono il capitale e il pagamento degli interessi dei loro clienti. Una terza categoria comprende le aziende che limitano le loro operazioni di prestito di manutenzione. Queste aziende acquistano i diritti di manutenzione da società che hanno origine i prestiti, ma non sono originari i prestiti stessi.
PHH Mortgage rientra nella seconda categoria. Nel 2015, l’azienda ha avuto origine $ 40 miliardi in prestiti. Ha inoltre mantenuto un portafoglio di manutenzione di 1,1 milioni di prestiti, a partire da fine anno 2015. L’azienda è il settimo più grande creatore dei mutui negli Stati Uniti ed il servicer mutuo nona. Mentre la società non mantiene filiali fisiche, i clienti hanno la possibilità di richiesta di un mutuo on-line attraverso il suo sito web o chiamando un numero verde per lavorare con un ufficiale di prestito a distanza.
Al contrario, RoundPoint non ha origine prestiti, ma i servizi quelli che sono stati erogati da soggetti terzi. Quando RoundPoint acquista i diritti di manutenzione ad un prestito, il mutuatario riceve una notifica della sua nuova servicer mutuo, insieme con le istruzioni su come e dove effettuare il pagamento da quel punto in avanti. A partire da fine anno 2015, portafoglio di manutenzione della società ammonta a oltre 300.000 prestiti.
Prezzi e tariffe
A partire dal 21 aprile 2016, PHH ipoteca offerto 30 anni convenzionali mutui a tasso fisso al 3,75%, con un tasso annuo effettivo globale (TAEG) del 3.852%. Perché considera il costo totale dei fondi, comprese le spese ei costi di chiusura, TAEG è una misura migliore di tassi di interesse per il confronto prestiti. Per un mutuo tradizionale a tasso fisso di 15 anni, PHH offre un tasso di interesse del 3,03% e un TAEG del 3.208%.
Mentre RoundPoint non proviene prestiti, un altro prestatore on-line, loanDepot, è la nuova casa per la maggior parte dei suoi ufficiali di prestito. A partire dal 21 aprile 2015, il tasso di interesse di loanDepot su un mutuo a tasso fisso convenzionale di 30 anni è stato 3,625%, con un TAEG del 3.804%. L’azienda offre 15 anni di mutui a tasso fisso al 2,75%, con un TAEG del 3,12%.
Anche se loanDepot offre tassi di interesse significativamente più bassi rispetto PHH ipoteca, APRs tra le due società sono simili. Questo significa loanDepot carica più punti e le tasse, e quindi il mutuatario acquista verso il basso il tasso di interesse da pagare di più in attacco. Come regola generale, questo ha un senso per i mutuatari che hanno intenzione di mantenere il prestito per un lungo periodo di tempo, dal momento che essi finiscono per risparmiare soldi in interesse per tutta la durata del prestito. I mutuatari che hanno intenzione di rifinanziare o vendere nel giro di pochi anni sono meglio pagare un po ‘più di interesse e mantenere le tasse basse.