Miglioramento Review 2016: Tasse e gli investimenti fatti

Dal suo lancio nel 2010, la missione Miglioramento è rimasta la stessa: “Investire diventa migliore.” Coerentemente con la moderna teoria di portafoglio, l’obiettivo di Miglioramento è quello di massimizzare i rendimenti e ridurre al minimo i rischi. La combinazione di strumenti basati sugli obiettivi, le commissioni di gestione a prezzi accessibili, l’efficienza e un approccio hands-off efficacemente aiutare gli investitori a massimizzare i rendimenti.

gestione patrimoniale automatizzata è una delle più grandi scoperte nel mondo degli investimenti negli ultimi cinque anni. I media hanno coniato il termine robo-consulente o robo-consulente per descrivere queste aziende, che sono ora nelle decine. broker tradizionali come Schwab hanno anche lanciato la propria versione di gestione automatizzata. Dei lanci indipendenti, Miglioramento è il leader indiscusso, accumulando più di $ 5 miliardi di asset in gestione.

Iniziare

Iniziare con Miglioramento è quasi altrettanto facile fare un account di Facebook Inc.. Al di là delle informazioni personali, Miglioramento utilizza le risposte alle tre domande specifiche: l’età, lo stato di pensionamento e il reddito per generare una raccomandazione personalizzata per voi. In base alle vostre risposte, vi verrà chiesto di scegliere tra quattro diversi obiettivi: rete di sicurezza, pensionamento, investimento generale e acquisto importante. Ogni opzione offre diverse asset allocation, tipi di account e può essere modificato dopo la firma. Dopo la registrazione, si sono poi richiesto di collegare un conto bancario ed effettuare un deposito. L’intero processo può durare meno di cinque minuti per completare.

Miglioramento a colpo d’occhio

Conti supportati: Miglioramento offre attualmente un catalogo robusta di conti che variano a seconda dei vostri obiettivi. I conti individuali e comuni possono essere utilizzati per le esigenze di investimento generali, mentre tradizionale e rollover Roth e IRAs SEP possono essere utilizzati per costruire un fondo pensione.

Ciò che veramente separa Miglioramento dai suoi coetanei e mediatori tradizionali è la sua relativamente nuova opzione 401k, Miglioramento for Business. Questo è un modo conveniente per le piccole imprese e start-up di offrire ai dipendenti un piano a contribuzione definita. (Per maggiori informazioni sul programma di Miglioramento 401k, vedi: di Miglioramento tutto-ETF in linea 401 (k) piano.)

Sarebbe l’ideale per il miglioramento di incorporare anche risparmi per il college conti come un 529 o Coverdell ESA piani. La laurea con poco o nessun debito, come andare in pensione comodamente, è un obiettivo finanziario importante. E con costi di iscrizione a un livello più alto, molti genitori stanno prendendo in considerazione di iniziare un fondo educativo.

Tasse: in base al saldo del conto, le commissioni di gestione per migliorare le condizioni di può variare da 0,15 $ a 0,35%, queste spese sono minuscoli rispetto al 1% più applicate dal broker tradizionali. Per i conti sotto i $ 10,000 con depositi di $ 100 al mese ricorrenti, il tasso è 0,35%. Se non si sceglie di automatizzare i risparmi, la tassa è un piatto $ 3 al mese. Se si investe tra $ 10.000 e $ 100.000 che tassa scende al 0,25%, e se si investe di più di $ 100.000 diventa 0,15%. Miglioramento Non sono applicate commissioni di negoziazione o commissioni, un notevole risparmio per coloro che utilizzano il servizio.

Portfolio: Miglioramento utilizza gli ETF che rappresentano fino a 12 diverse classi di attività per la progettazione di un portafoglio che meglio soddisfa i vostri obiettivi e propensione al rischio. La società riequilibra automaticamente quando cambia flussi di cassa, sotto forma di dividendi, contributi o prelievi, o quando una particolare attività derive più del 3% dalla sua allocazione target. investire frazionale assicura che non un dollaro va investita.

mix di miglioramento di ETF copre Stati Uniti, e le scorte dei mercati emergenti internazionali e obbligazioni, a breve termine del Tesoro e obbligazioni protetti dall’inflazione.

Allocazione miglioramento della

Settore

telescrivente

Mercato totale degli Stati Uniti Stock

VTI

US Large Cap Value

VTV

US Mid-Cap Value

VOE

US Small Cap Value

VBR

Market International-Sviluppato

VEA

Market International-emergenti

VWO

Miglioramento Allocazione

Settore

telescrivente

A breve termine del Tesoro USA

SHV

L’inflazione Protected obbligazioni USA

Vtip

US-alta qualità obbligazioni (per IRA e 401 (k) conti)

BND

US comunale Bonds (conti imponibili)

MUB

Obbligazioni societarie statunitensi

LQD

International ha sviluppato legami di mercato

BNDX

Esteri-obbligazioni dei mercati emergenti

VWOB

(Fonte: Miglioramento)

rapporti di spesa: Il rapporto medio ETF spesa è 0,12%, dal 0,09% al 0,17%. Si tratta di una netta differenza dal expense ratio 1,16% in fondi tradizionali.

raccolta fiscale: Miglioramento offre attualmente la perdita fiscale di raccolta sui conti tassabili. La piattaforma esamina automaticamente il vostro portafoglio su base giornaliera per ridurre efficacemente l’esposizione fiscale. Questo è uno strumento potente e sofisticato che sarebbe quasi impossibile da replicare sul proprio. Il software di miglioramento consente di trarre vantaggio dalle eventuali perdite che possono essere utilizzati per compensare redditi imponibili. Questo può essere particolarmente utile per gli investitori che hanno maxed loro conti con agevolazioni fiscali e non hanno beni in più investibili.

Assistenza clienti: L’azienda offre supporto telefonico 9:00-20:00 nei giorni feriali e 11:00-18:00 durante il fine settimana. supporto e-mail e le opzioni di chat dal vivo sono disponibili durante il normale orario lavorativo anche. Dalla mia esperienza personale, questo è un altro aspetto in cui Betterment eccelle. Il suo personale di supporto è attento, competente e tempestiva di follow-up, se non sono in grado di rispondere alla tua domanda.

l’accessibilità degli utenti e cordialità: Miglioramento è disponibile tramite il sito web e app mobile. Entrambi sono estremamente intuitiva e semplice, quindi gli utenti non sono lasciati a grattarsi la testa. Il sito include anche una FAQ completa e blog che risponde alle domande di supporto generale e varie domande di alfabetizzazione finanziaria.

Ulteriori caratteristiche: Miglioramento ha molte caratteristiche opzionali, tra cui SmartDeposit e il pensionamento calcolatrice risparmio che mantiene gli utenti consapevoli dei loro obiettivi di investimento.

Nel mese di marzo 2016, Miglioramento ha lanciato una nuova funzionalità denominata SmartDeposit. SmartDeposit di miglioramento trasferirà automaticamente il denaro “in eccesso” al tuo account miglioramento investire sulla base di impostazioni scelte. Almeno una volta alla settimana, SmartDeposit investe ogni eccesso di cassa, fino all’importo impostato. Prima di ogni trasferimento, Miglioramento invia una e-mail con almeno 24 ore di anticipo dandovi la possibilità di saltare da-una funzione utile, soprattutto se si dispone di più le spese del solito nel corso di un mese particolare. Se sai di avere una grande spesa a venire, è possibile disattivare SmartDeposit, e annullarlo quando si è pronti a continuare ad investire.

Il denaro che i trasferimenti SmartDeposit dal vostro conto di risparmio al tuo conto d’investimento Miglioramento è investito in un massimo di 12 diverse classi di attività, sulla base di età e gli obiettivi, e ottimizzato per la vostra asset allocation selezionata. Miglioramento seleziona basso costo, altamente liquidi, ETF indicizzati al fine di garantire i clienti ad acquisire l’esposizione risorsa desiderata al minor costo totale di proprietà. Quando si seleziona ETF, Miglioramento considera l’expense ratio, spread bid-ask, patrimonio gestito, numero di aziende, copertura dei tassi di cambio e le plusvalenze implicazioni. Miglioramento afferma: “Utilizziamo algoritmi fiscale efficiente e automatizzare il comportamento ottimale per massimizzare la capacità di far crescere il vostro denaro.”

Che sulle prestazioni?

portafogli di migliorare le condizioni sono costituiti da due parti: azioni e obbligazioni. Il vostro portafoglio “è stato progettato per tenere il passo con il mercato e non sotto-eseguire, ma non è stato progettato per battere il mercato”, secondo miglioramento. “Lei non potrà mai fuori eseguire o battere il mercato su base aggiustata per il rischio nel vostro portafoglio Miglioramento, ma potrai anche non sotto adempimento delle obbligazioni per un manager che underperforms sia.”

Miglioramento dice che i suoi clienti possono aspettarsi rendimenti 4,30% in più rispetto a un tipico investitore fai da te. I suoi rendimenti dipendono dal asset allocation. Miglioramento riequilibra automaticamente il vostro portafoglio in qualsiasi momento la deriva – la differenza tra il peso target del vostro portafoglio e peso effettivo – raggiunge il 3%. È possibile visualizzare i rendimenti attesi per il vostro portafoglio accedendo al proprio account e possibile la ricerca come un dato miscela avrebbe compiuto storicamente utilizzando analisi di miglioramento.

Fin dalla sua nascita Miglioramento, né alcun altro robo-consulente, ha mai sperimentato un periodo prolungato di volatilità. Oltre back testing, non si sa come la piattaforma avrebbe gestito una nuova crisi finanziaria. Il Venerdì dopo il voto Brexit, Miglioramento commerciale sospeso per proteggere gli investitori da estrema incertezza. La mossa senza dubbio risparmiato denaro dei clienti, ma anche inviato segnali contrastanti. La mancata adattarsi ai futuri ribassi del mercato, senza dover fermare il commercio è un modo sicuro per irritare i clienti.

Differenze Costo: Miglioramento VS Robo-consulente

La tariffa media per un consulente di investimento è pari a 1,3% del valore del portafoglio su base annua; Tuttavia, come accennato in precedenza, le tasse annuali di migliorare le condizioni variano da 0,15% a 0,35% a seconda di quanto il capitale investito. Se si dispone di meno di $ 100.000 investiti, si pagherà una tassa annuale dello 0,35%. Se hai tra i $ 10.000 e $ 99.999 investiti, si pagherà una tassa annuale dello 0,25%. Se si dispone di $ 100.000 o più investito, si pagherà una tassa annuale dello 0,15%.

Se non siete ben istruita sui mercati, e non si vuole avere a preoccupare i vostri investimenti per lunghi periodi di tempo, allora si potrebbe prendere in considerazione miglioramento. Tuttavia, essere consapevoli del fatto che si è messa in una situazione più precaria se i mercati vacillare. Se si tiene traccia dei mercati, preferiscono collaborare su idee, avere obiettivi specifici, o sono preoccupati per le condizioni di mercato, allora si dovrebbe prendere in considerazione un consulente finanziario.

Morale della Storia

Miglioramento ha dimostrato che si tratta di una valida opzione per i giovani investitori che la mancanza di alfabetizzazione advancedfinancial. E ‘un punto di partenza perfetto per ottenere Millennials pensare al loro futuro e anche uno strumento di investimento a basso costo per gli investitori più anziani. Concentrandosi su basse tasse, semplice asset allocation e le caratteristiche definizione degli obiettivi, Miglioramento veramente fa di investire più semplice.

Nota: Questa storia è stato creato con i file da Barbara Friedberg e Jean Folger.