Se siete uno dei 50 milioni o giù di lì americani che possiedono un conto dei ritiri 401 (k), si ottiene un estratto conto trimestrale, che è un miracolo positivo di prosa mortale ottuso avvolto intorno eufemismi incomprensibili. Peggio ancora, quando ti iscrivi, e ogni anno dopo che, viene richiesto di effettuare o confermare una decisione importante finanziaria basato sulla stessa dreck. Gentilmente ci permettono di tradurre. Si possono trovare ti aiuta a fare le scelte iniziali e rivedere quando si dovrebbe.
Eufemismi Made Simple
Fondi comuni di investimento, come salse piccanti, hanno etichette di avvertimento standard, ma invece di “lieve”, “medio” e “infiammabili”, la gamma va da “conservatore” a “aggressivo”, con un sacco di voti in tra che possono essere descritti come “equilibrata”, “valore” o “moderato”. Tutte le principali imprese finanziarie utilizzano formulazione simile.
Un fondo “conservatore” evita il rischio, attaccare con obbligazioni di elevata qualità e di altri investimenti sicuri. Il vostro denaro crescerà lentamente e prevedibile, e non si può perdere il denaro si mette in, a corto di una catastrofe globale.
Un fondo “valore”, nel bel mezzo del campo di rischio, investe principalmente in aziende solide, stabili che sono sottovalutate, e che i dividendi di paga e si prevede una crescita solo modesta. Un fondo “bilanciata” può aggiungere un po ‘titoli più rischiosi per lo più un mix di titoli value e obbligazioni sicure, o viceversa. E “moderata” si riferisce a un livello moderato di rischio.
Un fondo “crescita aggressiva” è sempre alla ricerca per “il prossimo Microsoft”, ma potrebbe trovare “la prossima Enron”, invece. Si potrebbe ottenere ricchi veloce o poveri più veloce. Infatti, nel corso del tempo il fondo può oscillare selvaggiamente tra grandi guadagni e grandi perdite.
Tra tutti i precedenti sono infinite variazioni. Molti di questi possono essere fondi specializzati, che investono nei mercati emergenti, nuove tecnologie, servizi o prodotti farmaceutici.
In ogni caso, l’opzione predefinita è spesso un “fondo target-date.” Sulla base della sua data di pensionamento prevista, si sceglie un fondo che ha lo scopo di massimizzare l’investimento in quel periodo. Non è una cattiva opzione. (Per ulteriori informazioni, consultare Chi beneficia realtà da Target Data fondi?)
Quale Eufemismo dovrei scegliere?
Non devi sceglierne solo uno, e in realtà si dovrebbe diffondere il vostro denaro intorno a diversi fondi. Come si spartire il denaro – o, come dicono gli esperti, “determinare la asset allocation” – è la vostra decisione.
La prima considerazione è altamente personale, e che è la tua cosiddetta tolleranza al rischio. Solo si sono qualificati per dire se si ama o si odia l’idea di prendere un volantino, o se si preferisce andare sul sicuro.
Il prossimo grande è la vostra età, in particolare quanti anni siete da pensione.
La regola di base del pollice è che una persona più giovane può investire una percentuale maggiore nella fondi azionari più rischiosi. Nella migliore delle ipotesi, i fondi potrebbero pagare grande. Nel peggiore dei casi, c’è tempo per recuperare le perdite, dal momento che la pensione è molto più avanti. La stessa persona dovrebbe gradualmente ridurre le partecipazioni in fondi rischiosi, trasferirsi in rifugi sicuri come approcci di pensionamento. Nello scenario ideale, l’investitore più vecchio ha nascosto quei grandi guadagni iniziali in un luogo sicuro, mentre ancora l’aggiunta di denaro per il futuro.
La regola tradizionale è che la percentuale del vostro denaro investito in azioni deve essere uguale a 100 meno la vostra età. Più di recente, quella figura è stata rivista a 110 o anche 120, perché l’aspettativa di vita è aumentata.
“In generale, 120 meno l’età è un po ‘più preciso dato come le persone molto più lunghi stanno vivendo in questi giorni. Tuttavia, non mi consiglia basandosi unicamente su questa metodologia; un suggerimento è quello di utilizzare un sondaggio capacità di rischio per valutare il corretto rapporto tra le scorte di obbligazioni per gli investitori “, afferma Mark Hebner, autore di” fondi indicizzati: Il programma di ripristino 12-Step per investitori attivi “e fondatore e presidente del Fondo Indice Advisors , Inc., a Irvine, in California.
Si può anche pensare la vita e la carriera sono troppo complicato per una semplice formula. Se è così, si potrebbe provare questo asset allocation del foglio di lavoro da Fidelity Investments di trovare una figura più personalizzato.
Quali fondi dovrei evitare?
Evitare di fondi che carica i maggiori commissioni di gestione e commissioni di vendita.
“I fondi a gestione attiva sono quelli che assumono gli analisti per condurre una ricerca di titoli. Questa ricerca è costosa, e si spinge fino commissioni di gestione “, dice James B. Twining, CFP ®, CEO e fondatore, piano finanziario, Inc., a Bellingham, Washington fondi indice. Generalmente hanno le tasse più basse, perché richiedono poco o no hands-on di gestione da parte di un professionista. Questi fondi sono investiti automaticamente in azioni delle società che compongono un indice azionario, come l’indice S & P 500 o l’indice Russell 2000, e cambiare solo quando tali indici cambiano.
Non si può evitare tutte le spese ed i costi associati con il tuo piano 401 (k). Essi sono determinati dal affare vostro datore di lavoro fatto con la società di servizi finanziari che gestisce il piano. Questo Dipartimento di pubblicazione del Lavoro spiega i dettagli di commissioni e spese che possono, e non può, essere evitata.
Quanto dovrei investire?
Se siete molti anni dalla pensione, e alle prese con il qui-e-ora, si potrebbe pensare a (k) piano di 401 solo non è una priorità. Ma la combinazione di partite datore di lavoro e un beneficio fiscale rendono irresistibile.
Quando sei solo agli inizi, l’obiettivo raggiungibile potrebbe essere un pagamento minimo per il tuo piano 401 (k). Quel minimo dovrebbe essere l’importo che si qualifica per l’intera partita dal datore di lavoro, e il risparmio fiscale completi.
In questi giorni, è comune per i datori di lavoro di contribuire un po ‘meno di 50 centesimi per ogni dollaro pagato dal dipendente, fino al 6% dello stipendio. Questo è un bonus stipendio di quasi il 3%. Inoltre, si stanno riducendo in modo efficace il vostro reddito imponibile federale per l’importo si paga in.
Come la pensione si avvicina, si può essere in grado di avviare stashing via una percentuale maggiore del proprio reddito. Certo, l’orizzonte temporale non è così lontana, ma l’importo in dollari è probabilmente molto più grande di quanto nei tuoi anni precedenti, data l’inflazione e la crescita salariale. Questa strategia è sancito anche nel codice fiscale federale. Nel 2016, i contribuenti sotto i 50 anni possono contribuire fino a $ 18.000 di reddito ante imposte, mentre le persone di 50 anni e oltre possono contribuire con $ 24.000.
Inoltre, come si nei pressi di pensionamento, “questo è un buon momento per cercare di ridurre il tasso d’imposta marginale contribuendo al piano della vostra azienda 401 (k). Quando andate in pensione, il tasso di imposta può cadere, consentendo di prelevare questi fondi a un tasso fiscale più bassa “, dice Kirk Chisholm, ricchezza manager innovativo Advisory Group a Lexington, Mass.
Se davvero non se lo può permettere
Il governo federale è così caldo per promuovere il risparmio di pensione che offre un altro vantaggio per le persone che hanno redditi più bassi, e non è tutto così in basso. La soglia di reddito per il 2017 è 31.000 $ per i single o le persone sposate deposito separatamente, 46.500 $ per capi delle famiglie e 62.000 $ per le coppie sposate. Si può aumentare il rimborso o ridurre la tassa che devi mediante compensazione parte del primo $ 2.000 ($ 4.000 se sposato deposito congiuntamente) che si salva per la pensione nel vostro 401 (k), IRA o piano simile. Si chiama credito del risparmiatore. Questo è in aggiunta ai consueti vantaggi fiscali di un (k) piano o altro piano di pensionamento con agevolazioni fiscali 401.
Morale della Storia
“Costruire una migliore pista per la pensione o per l’indipendenza finanziaria inizia con il risparmio. Il metodo ‘pagare voi stessi prima’ funziona meglio, e questo è uno dei motivi per cui il vostro piano di 401k datore di lavoro è un buon posto per riporre denaro contante “, dice Charlotte Dougherty, CFP ®, fondatore di Dougherty & Associates a Cincinnati, OH.
Una volta passato la prosa immortale della letteratura della società finanziaria di, si possono trovare te veramente interessato alle molte varietà di investire che un (k) piano 401 si apre a voi. In ogni caso, ti piace guardare il vostro gruzzolo crescere da un trimestre all’altro.
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