Fino a poco tempo fa, Utah ha offerto una possibilità di pensionamento per i dipendenti pubblici: un piano pensionistico con un beneficio mensile fisso. Le cose sono cambiate nel 2010, quando lo stato ha visto la sua caduta pensione fondo fiduciario e, successivamente, ha aggiunto un piano 401 (k) per il suo menu. Ora, dipendenti coperti possono scegliere tra un piano a contribuzione definita puro o una scelta ibrida che unisce sia una pensione e un 401 (k). (Per ulteriori informazioni, vedere Le basi di un 401 (k) piano pensionistico.)
Mentre dipendenti hanno una maggiore flessibilità rispetto al passato, la nuova opzione ha un costo. Al fine di puntellare le sue finanze, i sistemi pensionistici Utah contribuiscono meno di quanto abbia fatto nel periodo pre-recessione. Anche così, i lavoratori più recenti continuano a ricevere i contributi del datore di lavoro che membri dello staff presso la maggior parte delle imprese private che farebbe invidia.
due opzioni
I sistemi pensionistici Utah si compone di otto sistemi pensionistici distinti, con ammissibilità determinato da uno del tipo di impiego e la data di noleggio. La maggior parte dei dipendenti statali che hanno iniziato il loro servizio il 1 ° luglio 2011 o dopo, si qualificano per uno dei due programmi: il Tier 2 dipendenti pubblici sistema contributivo la pensione – di cui fanno parte gli insegnanti – e il Tier 2 Public Safety & Pompiere contributivo Retirement System.
Entrambi questi progetti più recenti offrono un piano a contribuzione definita e un piano ibrido. In entrambi i casi, i calci di stato nella stessa percentuale dello stipendio di un lavoratore verso il suo ritiro; è la ripartizione che differenzia le due opzioni.
Con il piano a contribuzione definita, l’intero contributo dello Stato – 10% dello stipendio per i membri del sistema di dipendenti pubblici e il 12% per i lavoratori di pubblica sicurezza e pompieri – in un 401 (k) composto da prodotti di investimento scelto dal lavoratore. I dipendenti possono anche contribuire con le proprie risorse di questi conti con agevolazioni fiscali. (Per ulteriori informazioni, consultare Retirement Savings:? In sospensione d’imposta o esente da tasse)
Tuttavia, nell’ambito del piano ibrido, la maggior parte di tale importo va verso il beneficio pensionistico. Lo stato determina un “contributo al regime pensionistico” ogni anno, che assicura che il fondo ha abbastanza risorse per coprire i pagamenti pensionato. Per quelli del sistema pubblico dipendente, è attualmente fissato al 8,22% dello stipendio. La parte rimanente del contributo dello Stato il 10% va in 401 (k) s dei dipendenti, anche se i dipendenti possono aggiungere ulteriori fondi al proprio conto pure.
Le prestazioni pensionistiche, così come i contributi datore di lavoro al 401 (k), sono investite dopo quattro anni di servizio. Tutti i fondi personalmente aggiunti al conto, però, vengono acquisiti immediatamente.
La scelta di un piano di
I lavoratori che possono beneficiare sia il Tier 2 Public Employees Retirement System contributivo o Tier 2 Public Safety & Pompiere contributivo Retirement System hanno un anno dalla loro data di noleggio per scegliere tra l’ibrido o piani a contribuzione definita.
Una volta che un dipendente abbia raggiunto l’anniversario di un anno, tutte le decisioni prese per un piano di pensionamento sono permanenti. Se i dipendenti non fanno una scelta, lo Stato li iscriverà automaticamente nel piano ibrido.
Figura 1. Un confronto tra il sistema di impiegati pubblici pensione e sistema di pubblica sicurezza.
Fonte: Utah sistemi pensionistici
vantaggio Importo
Un dipendente si qualifica per trattamento di quiescenza una volta raggiunta una di queste pietre miliari:
65 anni con 4 anni di servizio
62 anni di età con 10 anni di servizio
60 anni di età con 20 anni di servizio
Se sei un dipendente pubblico e ha lavorato 35 anni – o 25 anni per i lavoratori di pubblica sicurezza e vigili del fuoco – è possibile raccogliere i benefici a qualsiasi età. Tenete a mente, però, che se sei sotto 65 e hanno meno di 35 anni di servizio – o 25 anni per i dipendenti della pubblica sicurezza – riceverai una ridotta beneficio mensile.
L’importo della tua vita pagamento mensile è la vostra anzianità di servizio, moltiplicato per 1,5%, moltiplicato per la media mensile del tuo stipendio durante i cinque anni di più alto paganti. Per esempio:
Figura 2. Formula per la determinazione delle prestazioni pensionistiche.
Fonte: Utah sistemi pensionistici
Con il piano pensionistico, hai diritto ad un adeguamento annuale del costo della vita sulla base dei prezzi al consumo, che viene pagato per l’anniversario della data di pensionamento.
In determinate piani, è anche possibile acquistare un futuro credito di servizio per aumentare la vostra prestazione di vecchiaia. Per qualificarsi è necessario essere un membro attivo e avere almeno cinque anni di credito di servizio ammissibili. Si applicano alcune disposizioni, quindi è importante leggere la letteratura del piano al fine di determinare la tua idoneità.
La quantità del 401 (k) beneficio, invece, è determinata dalla performance degli investimenti sottostanti. Non vi è alcun aumento del costo della vita sotto il piano a contribuzione definita.
opzioni di pagamento
Le prestazioni pensionistiche sono pagati alla fine di ogni mese e l’ultimo per il resto della tua vita. Con il 401 (k), è possibile prelevare qualsiasi somma di scegliere in qualsiasi momento. Tuttavia, è anche possibile impostare i pagamenti periodici in uno dei seguenti modi:
pagamenti mensili, trimestrali, semestrali o annuali,
importo basato sull’aspettativa di vita,
importo sulla base di un determinato numero di anni, con un tasso di rendimento atteso, o
un importo fisso in dollari della vostra scelta
Entrambe le prestazioni pensionistiche e le distribuzioni dal 401 (k) sono generalmente imponibili sia a livello statale e federale. Per evitare una fattura fiscale grande alla fine dell’anno, si può scegliere di avere entrambe le imposte sul reddito federali e Utah trattenute dalla busta paga. È possibile modificare il proprio stato ritenuta in qualsiasi momento.
Nella maggioranza dei casi, ti consigliamo di tenere fuori le distribuzioni dal vostro 401 (k) finché siete almeno 59½ anni, anche se andare in pensione presto. L’IRS valuta una penale del 10% sui primi ritiri, che può richiedere un grosso morso del saldo del conto. (Per ulteriori informazioni, vedi è mai saggio fare Prelievi presto dal vostro 401 (k)?)
beneficiari
I membri hanno diverse opzioni per la loro vincita di pensionamento, che determina se un beneficiario riceve tutti i fondi dopo la tua morte.
Opzione uno: I beneficiari non ottengono un beneficio mensile o rimborso dei contributi dei membri, se del caso, a meno che non si muore entro 120 giorni dalla data di pensionamento.
Opzione due: I beneficiari ricevano l’importo residuo dei contributi dei membri, se del caso, dopo la tua morte. Con questa opzione, è possibile scegliere a chiunque di essere una beneficiario.
Opzione Tre: Si riceve una prestazione ridotta durante la vostra vita, ma il vostro coniuge riceve lo stesso beneficio per la vita dopo la tua morte. Il coniuge deve essere la vostra beneficiario.
Option Quattro: Si riceve un beneficio ridotto durante la vostra vita, e il vostro coniuge riceve un importo pari alla metà della tua beneficio per tutta la vita.
Opzione Cinque: Lo stesso che l’opzione tre, ma con una clausola aggiuntiva. Se il vostro coniuge muore prima di farlo, il vostro vantaggio diventa l’importo da pagare in Opzione One.
Opzione Sei: simile all’opzione Quattro. Ma se il vostro coniuge muore prima di farlo, il vostro vantaggio diventa l’importo calcolato in Opzione One.
Quando si tratta di beneficiari, le cose sono più semplici sotto il piano a contribuzione definita. Qualsiasi saldo del conto dopo la tua morte è semplicemente trasferito al beneficiario. (Per ulteriori informazioni, consultare 3 Scadenze per i beneficiari del piano di pensionamento.)
Forza Retirement System
I sistemi pensionistici sono Utah tra i più forti nel paese in termini di solidità finanziaria. Un livello di finanziamento 80% – cioè il sistema ha attualmente 80% del patrimonio per coprire le sue passività a lungo termine – è comunemente considerata la soglia per un programma di pensione statale sano. Secondo la sua relazione annuale, l’URS era ad un livello di finanziamento 85,7% alla fine del 2015.
Morale della Storia
Mentre Utah non è così generosa con i benefici di pensione degli impiegati come era una volta, il suo 10% al 12% del contributo stipendio per i nuovi assunti è ancora molto competitivo. Se sei un dipendente pubblico in Utah, visitare urs.org Per ulteriori informazioni sui vostri benefici previdenziali statali o per trovare il numero di telefono URS appropriato.