I clienti contribuendo inoltre a evitare Landmines pensionamento

Le cose sono sulla buona strada per i vostri clienti. Essi hanno diligentemente salvato e investito per la pensione. Con il vostro aiuto e consulenza, nonché la loro investire in un territorio record di borsa di colpire, il loro gruzzolo è in buona forma e fornirà un reddito di pensione piacevole. Inoltre, hai aiutato a pianificare la loro strategia di rivendicare la sicurezza sociale.

Tuttavia, anche con il piano di pensionamento più congegnato, le cose possono accadere che possono potenzialmente compromettere o addirittura far fallire esso. Qui ci sono alcune situazioni che possono verificarsi durante il vostro aiuto e consiglio in corso sarà preziosa. (Per ulteriori informazioni, vedere: perché i clienti dovrebbero salvare più per le spese mediche.)

Un mercato all’inizio di Down in pensione del vostro cliente

Un client di andare in pensione con un portafoglio $ 1 milioni si avrebbe certamente sentire un pizzico se il mercato azionario è sceso del 20% o più nel corso di un anno o due. A seconda della loro assegnazione, il loro gruzzolo potrebbe diminuire del 10%, 15% o più. Idealmente avete programmato per questo come il cliente si trasferisce in pensione utilizzando una strategia secchio o approccio simile. L’approccio secchio mette da parte una porzione del portafoglio di pensionamento del cliente in contanti (o altro, attività liquide molto sicuro) per soddisfare le esigenze di prelievo del cliente per un periodo di tempo, forse da uno a tre anni o tutto ciò che è appropriato per la situazione del cliente.

Inoltre, la strategia di ritiro di pensionamento che hai sviluppato per il cliente prende alti e bassi del mercato in considerazione. Mentre un declino del mercato severa presto anni di pensione di un cliente (o negli anni immediatamente prima del pensionamento) può essere potenzialmente devastante, la pianificazione e la guida può aiutare il vostro cliente è attraverso questi periodi di tensione della loro pensione.

Alle stelle i costi sanitari

Un recente studio Fidelity ancorato il costo dell’assistenza sanitaria in pensione per una coppia a 65 anni a $ 245.000. Questo è su da 220.000 $ nella versione 2014 dello studio, che non include il costo delle cure a lungo termine. Se il client non è ancora andato in pensione e ha accesso a un conto di risparmio di salute (HSA), che dovrebbero prendere in considerazione il finanziamento di uno e lasciando che il denaro maturano fino alla pensione. HSAs può essere utilizzato per finanziare i costi di Medicare e una serie di altre spese mediche qualificate. (Per ulteriori informazioni, si veda: 7 modi per ridurre i costi sanitari in pensione.)

Il rischio di inflazione

Sebbene l’inflazione è rimasta a tassi storicamente bassi per un certo numero di anni, questo non sarà sempre il caso. Qualsiasi balzo dell’inflazione in genere impatti pensionati più difficile di altri in che molti sono su un reddito fisso o semi-fissa.

Per il secondo anno consecutivo, non ci sono costi di aumento previsto per i destinatari di sicurezza sociale vivente. Anche se questo è un riflesso per il CPI-che misura l’inflazione su un’ampia base-alcuni esperti hanno criticato l’uso di questo indice per calcolare il costo della vita aumenta per la sicurezza sociale. Essi sostengono che il paniere tipico dei beni e servizi acquistati dagli anziani ha esposto più elevati livelli di inflazione rispetto alla CPI.

Di pianificazione delle imposte sui prelievi

Pianificazione fiscale per i clienti è fondamentale in quanto si muovono in pensione. Infatti, se i vostri clienti non gestire il loro debito d’imposta, si potrebbe facilmente finire a corto di loro esigenze di spesa, anche se iniziano con quello che sembra un adeguato gruzzolo. Un client con $ 1 milione in un tradizionale IRA in realtà non hanno un 1 milione di $ in spendibili attività a prelievi da un tradizionale IRA sono soggetti alle imposte a tassi di reddito ordinario.

I prelievi da un conto Roth sono esenti da tasse fino a quando la regola dei cinque anni è soddisfatta. Consulenti dovrebbero prendere in considerazione le conversioni Roth, se del caso per situazione del loro cliente. Le imposte pagate nell’esercizio (s) di conversione, ovviamente, devono essere pesati contro i potenziali risparmi di imposta lungo la strada. (Per ulteriori informazioni, consultare: 5 fiscale (ing) Errori di pensione.)

Gestione RMDS

I vostri clienti saranno soggetti a distribuzioni minimi richiesti (RMDS) da IRA e altri conti non Roth pensione a 70,5 anni. Per alcuni clienti, i RMDS non possono essere necessari come parte del loro flusso di reddito di pensione e che preferirebbero per minimizzare loro e le imposte dovute.

Una strategia potenziale è quello di convertire alcune o tutte le attività tradizionali IRA del cliente di un Roth prima di 70,5 anni. La saggezza di questa strategia dipenderà dalla situazione del cliente e il beneficio di risparmio imposte lungo la strada contro il colpo fiscale immediato al momento della conversione. Un’altra considerazione sarà alcun beneficio di pianificazione di proprietà derivanti dalla capacità di passare attività in un Roth esentasse agli eredi del cliente. Se non altro, la conversione di alcune attività ad un Roth può anche fornire il vostro cliente con la diversificazione delle imposte in futuro di copertura contro eventuali variazioni sfavorevoli nelle leggi fiscali in futuro.

Un’altra strategia da considerare per i clienti che non hanno bisogno le distribuzioni e che sono inclinate caritatevolmente sta donando alcuni o tutti i RMDS ad una organizzazione caritatevole qualificato. Questo è a disposizione di coloro che sono di età compresa tra 70,5 e si limita a $ 100.000. RMDS possono essere indirizzate a beneficenza organizzazioni-tutto o in parte qualificati. Questa porzione di RMD dell’anno non sarà soggetta alle imposte. Non vi è alcun doppio immersione in quanto non vi è alcuna deduzione per la deduzione di beneficenza in questo caso. (Per ulteriori informazioni, consultare: 6 Importante piano di pensionamento Regole RMD.)

Consigli durante la pensione è la chiave

Previdenza non si ferma una volta che i vostri clienti in pensione. In effetti, alcuni sostengono che aiutano i clienti a gestire gli aspetti finanziari della loro pensione è per lo meno, se non di più, importante che il lavoro che hai fatto per loro durante i loro anni di accumulo di loro gruzzolo. Coordinamento prelievi del cliente insieme ad altre fonti di reddito è un atto di bilanciamento in corso, così come la gestione del debito fiscale del cliente. Gestione delle finanze pensionamento del cliente è un processo continuo che probabilmente richiederà cambiamenti di approccio in diversi momenti.

Morale della Storia

I vostri clienti hanno bisogno del vostro consiglio finanziario continuato mentre si spostano dal lavoro alla pensione. Che si tratti proprio portafoglio, i ritiri di gestione, pianificazione fiscale, quando per rivendicare la sicurezza sociale o di una serie di altre questioni, la vostra guida durante la pensione può aiutare i clienti a evitare alcune delle mine finanziarie che possono far deragliare gli sforzi di pianificazione di pensionamento più previste. (Per la lettura correlate, vedere: perché i clienti dovrebbero salvare più per le spese mediche.)