Hai preso il salto e ha deciso di acquistare una casa. Dopo aver firmato una montagna di scartoffie, si è ora l’orgoglioso proprietario della propria residenza. Trenta giorni dopo, quando il primo pagamento del mutuo viene a causa, si è colpiti dalla realtà di ciò che avete fatto. Hai assunto 30 anni di pagamenti di massa, in un’economia che non fa promesse circa la stabilità del lavoro a lungo termine. In questo articolo, guardiamo i vantaggi di pagare il mutuo, non appena possibile e dare indicazioni su come farlo.
Tutorial: Basics ipotecari
Ripagarlo?
Il primo e più ovvio motivo per pagare il mutuo più breve tempo possibile è che vi consente di risparmiare decine di migliaia di dollari. Leggere i giornali si firmato quando è stato acquistato il posto e dare un’occhiata da vicino al vostro piano di ammortamento. Le società di mutuo forniranno destra sulla parte anteriore che si pagherà più del doppio del prezzo di acquisto della casa, prima che realmente posseduta. (Per saperne di più sul piano di ammortamento, vedere Comprendere la struttura pagamento ipotecario.)
La seconda ragione è la pace della mente si guadagna da possedere la vostra casa. Con il requisito esborso di cassa mensile inferiore, la prospettiva della disoccupazione o sottoccupazione non è più così scoraggiante. Ora è possibile permettersi di prendere un lavoro che paga un bel po ‘meno la posizione precedente, senza alcuna preoccupazione per perdere la casa.
Tuttavia, molte persone sostengono che pagare il mutuo è una mossa finanziaria negativa. Essi sostengono che si otterrà un rendimento più elevato, a lungo andare, se investire il vostro denaro, invece di fare pagamenti ipotecari extra. Mentre vi è qualche possibilità che si potrà ottenere una tale impresa, c’è anche una possibilità che non lo faranno. Data la scelta tra un risparmio garantito di interesse del 6% sulla loro ipoteca (aggravato per 30 anni), o la possibilità di ottenere qualche altro tasso di rendimento, che può essere superiore o inferiore, gli investitori prudenti avranno la scommessa sicura.
Naturalmente, l’intero argomento è irrilevante quando si guarda veramente i fatti della situazione. La maggior parte delle persone comprare una casa in modo da avere un posto in cui vivere. Anche se si raddoppia o triplica di valore, non hanno intenzione di vendere, e se lo fanno, ci vorranno ogni centesimo che guadagnano di acquistare una casa paragonabile nello stesso quartiere. Inoltre, dal momento che non si può vivere in un fondo comune, la maggior parte degli acquirenti di casa non fanno il loro acquisto, nel tentativo di battere il ritorno del S & P 500.
Il prossimo argomento contro pagare il mutuo è ancora più dubbia, ma si sente tutto il tempo, anche da parte di investitori sofisticati: gli interessi ipotecari vi fornirà una riduzione fiscale. Anche se tecnicamente questo è vero e si spende $ 1 interesse per ottenere una riduzione fiscale di 35 cent, è solo se si è nella fascia più alta di imposta sul reddito. Per la persona media, non è un buon ritorno sull’investimento.
Pagare il mutuo prevede un ritorno sull’investimento che è molto più affidabile di ogni altra cosa il mercato azionario può offrire. Esso consente di risparmiare anche decine, e talvolta centinaia, di migliaia di dollari. Per coronare il tutto, fornisce la sicurezza di avere un posto economico per vivere, nel caso in cui i vostri cali di reddito. Con tutti questi vantaggi in mente, è il momento di guardare le strategie che vi aiuteranno a pagare quel mutuo.
Piano prima di acquistare
Guarda prima di saltare e fare la matematica in anticipo, per determinare la quantità di casa si può permettere di acquistare, poi comprare meno casa quello che può permettersi. Questa strategia farà in modo che si dispone di un adeguato flusso di cassa per effettuare i pagamenti del mutuo extra e fornirà qualche cuscino, si dovrebbe prendere un posto di lavoro in basso a pagare ad un certo punto in futuro. Inoltre, assicurarsi che il mutuo non impone una pena per il prepagamento. Questa clausola può mettere un freno vostri sforzi per uscire del debito. (Per saperne di più sui costi a casa, vedere Mutui: come ci si può permettere ?, in casa di capitale Crediti: i costi e mutuo per la casa-Equity:. Che cosa è e come funziona)
Successivamente, è necessario prestare attenzione alle condizioni di finanziamento. Mentre mutui a tasso variabile offrono pagamenti iniziali inferiori, essi sono utilizzati troppo spesso per permettere agli acquirenti di entrare in case che non possono realmente permettersi. Quando i tassi di interesse aumentano, alcuni proprietari di case sono catturati impreparati. Allo stesso modo, gli acquirenti di casa spesso pianificare le loro finanze basate sull’idea che le loro rate del mutuo non cambierà; scoprono questo non è sempre vero, quando il loro governo locale aumenta le tasse immobiliari. Se il piano è quello di uscire del debito più rapidamente possibile, un mutuo a tasso fisso offre la prevedibilità di un tasso di interesse costante, e può sempre essere rifinanziato se i tassi scendono. (Per ulteriori informazioni su mutui, vedere Mutui:. A tasso fisso contro tasso variabile)
Come pagare un mutuo
Una volta che avete un mutuo, la chiave per pagare fuori è semplice: inviare denaro. Alcuni piani di mutuo offrono un piano di pagamenti bimestrale, che si traduce in un pagamento in più all’anno. E ‘una grande strategia, a meno che non vi è una tassa ad esso associati. Se non vi è, semplicemente mettere da parte qualche soldo ed effettuare un pagamento extra sul proprio.
Se la vostra carriera avanza nel corso degli anni, mettere quei rilanci e bonus per il lavoro da loro invio alla società di mutui. Si stava facendo bene anche senza quei soldi, e non vi perdere se non ci si abitua ad avere nel vostro budget.
Tenete d’occhio sui tassi di interesse e, se cadono, in considerazione di rifinanziamento. Se si riesce a ridurre il tasso di interesse, accorciare la durata del vostro prestito o di entrambi, rifinanziamento può essere una strategia eccellente. Basta non fare l’errore di mantenere il termine stesso e prendendo soldi. (Per ulteriori informazioni, vedere Mutui:. L’ABC della Rifinanziamento)
Morale della Storia
Non c’è tempo come il presente per iniziare la vostra ricerca per pagare quel mutuo. Inizia a leggere il vostro piano di ammortamento; una volta si vede esattamente quanto del vostro pagamento mensile va a interessi, e ciò che una piccola porzione va verso pagando il principale, vi renderete conto che ogni dollaro in più si invia, riduce la parte del pagamento che i servizi di vostro interessi passivi. Che può essere una motivazione forte, per le persone di buon senso finanziario.
Se ci si concentra gli sforzi sul compito a portata di mano, si può essere sorpresi di quanto velocemente si può andare in pensione un mutuo. Con la vostra missione compiuta, vi accorgerete che i comfort di casa sono ancora più piacevole quando si è, non la banca, che possiede la casa. (Per maggiori informazioni sui mutui, vedere shopping per un mutuo e comprensione il mutuo.)