Ho raggiunto il limite massimo My 401 (k)! Ora cosa?

Se hai già raggiunto il limite di 401 (k) i contributi per l’anno (o presto), questo è un problema di qualità. Ma è ancora un problema. Lei non può permettersi di rimanere indietro nel gioco finanziamento-pensionamento (chissà che il costo della vita sarà quando si smette di lavorare?). E la perdita di riduzione del conferimento in reddito lordo non sta andando per aiutare la vostra fattura fiscale il prossimo aprile, neanche.

Contribuire ad un IRA in aggiunta al vostro 401 (k) è una opzione (la risposta a Si può avere sia un 401 () e un IRA? è sì.) La questione è se tali contributi saranno soldi fiscale differita: Una volta raggiunto $ 71.000 di reddito come una sola persona e $ 118.000 se coniugato, limatura congiuntamente o una vedova qualificato (er), non si ha diritto ad una detrazione. Le persone che rischiano di superare tali soglie di reddito massimo per loro 401 (k) s.

Ma prendere il cuore, voi lavoratori che hanno contribuito al massimo 18.000 $ (se sei 49 o più giovani) o 24.000 $ (se siete 50 anni o più) nel tuo account 401 (k). Per risparmio di pensione, l’obiettivo generale è quello di ridurre al minimo le passività fiscali e massimizzare il potenziale di guadagno.

Anche se non esiste una formula magica che è garantito per raggiungere entrambi gli obiettivi, un’attenta pianificazione può avvicinarsi. Guarda le opzioni in termini di prodotti di investimento e strategie di investimento “, dice Keith Klein, CFP e principale a Turning Pointe Wealth Management di Phoenix, in Arizona. Qui ci sono alcune opzioni non-IRA da considerare pure.

Opzioni a basso rischio

1 Obbligazioni comunali

Un legame comunale (o muni) è un titolo venduto da una città, città, stato, contea o altro ente locale per finanziare progetti per il bene pubblico (scuole pubbliche, autostrade, ospedali, etc.).L’acquirente presta essenzialmente il prezzo d’acquisto per l’entità del governo in cambio di un determinato periodo di interessi. Il principale è restituito all’acquirente sulla data di scadenza del prestito obbligazionario. “La cosa bella di obbligazioni comunali,” Klein spiega, “è che sono liquidi. Si ha sempre la possibilità di venderli, o per tenerli fino a scadenza e ritirare il principale indietro “.

E la cosa veramente bella su di loro, per scopi di pensione-pianificazione, è che gli interessi attivi maturati lungo la strada è esente dalle imposte federali, e, in alcuni casi, da tasse statali e locali pure. esistono munis imponibile reddito, tuttavia, in modo da controllare questo aspetto prima di investire. Se si vendono le obbligazioni prima di maturare per un profitto, si può pagare una tassa sulle plusvalenze, anche. Verificate anche il rating del legame; dovrebbe essere BBB o superiore, per essere considerata una opzione conservativa (che è ciò che si desidera in un veicolo di pensionamento). Per ulteriori informazioni su Munis, consultare le basi di Obbligazioni Municipale.

2. Rendite fisse di

Una rendita indice fisso, chiamato anche rendita anindexed, è emesso da una compagnia di assicurazioni. L’acquirente investe una certa quantità di denaro, deve essere rimborsato in quantità designati a intervalli regolari in seguito. Le prestazioni della rendita è legata ad un indice azionario (come l’S & P 500), da cui il nome. La compagnia di assicurazione garantisce che l’investimento iniziale contro le fluttuazioni del mercato verso il basso, offrendo anche il potenziale di crescita (guadagni). “Essi offrono rendimenti che sono un po ‘meglio di rendite non indicizzati, dice Klein.

Rendite fisse di sono una opzione di investimento conservativa, spesso toCertificates rispetto di deposito (CD) in termini di rischio. Meglio di tutti, i guadagni della rendita sono fiscale differita fino a quando il proprietario raggiunge l’età pensionabile.

Il rovescio della medaglia: Le rendite sono piuttosto illiquidi. A volte deve pagare una penale [fiscale] se ritirare i fondi prima di 59 anni e mezzo, o se non li prendono come un flusso di reddito [dopo il pensionamento] “, avverte Klein. Anche se si evita la pena, spostando i fondi direttamente ad un altro prodotto di rendita, è ancora probabilmente sarà a pagamento di consegna della compagnia di assicurazione.

3 Assicurazione sulla vita universale

Una politica di assicurazione sulla vita universale, un tipo di assicurazione sulla vita intera, è al tempo stesso una polizza assicurativa e un investimento. L’assicuratore pagherà un importo predeterminato dopo la morte del contraente, e nel frattempo, la politica si accumula valore in contanti. Il titolare della politica può ritirare o prendere in prestito dal conto in vita, e, in alcuni casi, guadagnare dividendi.

Non tutti sono un fan di utilizzare assicurazione sulla vita come un prodotto di investimento. Se strutturato correttamente e usato correttamente, tuttavia, la politica offre vantaggi fiscali per l’assicurato. Contributi crescere a un tasso fiscale differita, e l’assicurato ha accesso alla capitale nel frattempo.

“La buona notizia è che si ha accesso ai fondi prima età 59½ senza penalità se lo si utilizza in modo corretto”, dice Klein. “Attraverso l’uso di prestiti di politica, si può essere in grado di prendere i soldi senza pagare le tasse e mettere i soldi in senza pagare le tasse, fino a quando la polizza di assicurazione vita è mantenuto in vigore.” Il proprietario deve pagare le tasse sui guadagni se la politica viene annullata.

Opzioni più rischiosi

1 Rendite variabili

Una rendita variabile è un contratto tra l’acquirente e una compagnia di assicurazioni. L’acquirente fa un singolo pagamento o una serie di pagamenti, e l’assicuratore si impegna a effettuare pagamenti periodici per l’acquirente. I pagamenti periodici possono iniziare immediatamente o in futuro. Una rendita variabile permette all’investitore di allocare porzioni dei fondi per diverse opzioni di attività, come azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento. Così, mentre un rendimento minimo garantito è di solito, i pagamenti oscillano, a seconda delle prestazioni del portafoglio.

rendite variabili offrono diversi vantaggi. pagamento delle imposte sul reddito e gli utili sono differiti al 59½ età. I pagamenti periodici possono essere impostati a durare per il resto della vita dell’investitore, offrendo protezione contro la possibilità che l’investitore sopravviverà i suoi risparmi per la pensione. Queste rendite vengono anche con un beneficio di morte, garantendo il pagamento beneficiario dell’acquirente pari al minimo garantito o l’importo del conto, qualunque sia maggiore. I contributi sono tassati fino ritirato come reddito.

prelievi anticipate sono soggette ad arrendersi pagamento. rendite variabili vengono anche con varie altre commissioni e oneri che possono mangiare nei guadagni potenziali. In pensione, i guadagni saranno tassati al tasso di imposta sul reddito, non il più basso tasso di plusvalenze.

2. Variabile universale di assicurazione sulla vita

Sì, sappiamo che questo suona simile alla voce di tre nella sezione precedente. Variabile assicurazione sulla vita universale è davvero simile; si tratta di un ibrido di vita universale e assicurazione sulla vita variabile, che permette di partecipare a vari tipi di opzioni di investimento senza essere tassati sui vostri guadagni. Il valore in denaro della vostra politica è investita in una contabilità separata (simili ai fondi comuni, i fondi del mercato monetario e fondi obbligazionari), la cui performance oscilla. Più guadagno, forse – ma più dolore, troppo. Se il mercato azionario scende, “quelle attività può cadere per un valore pari a zero, e si fa rischiare la possibilità di perdere l’assicurazione in questo caso”, avverte Klein. “Ma se avete bisogno di assicurazione sulla vita e hanno la capacità di assumere il rischio di investire nel mercato azionario, che potrebbe essere un’opzione.” Per maggiori dettagli su questo strumento complesso, vedi variabile contro variabile universale di assicurazione sulla vita.

Altre mosse strategiche

prodotti alternativi. Alcuni prodotti alternativi sono molto richiesti a causa del clima basso tasso di interesse e il potenziale per le distribuzioni più elevati. Essi includono gli investimenti di petrolio e gas “, a causa delle detrazioni fiscali si otterrà per la partecipazione”, dice Klein. Inoltre, alcuni tipi di trust non commerciati di investimento immobiliare (REIT) o altri tipi di fondi di investimento immobiliare sono desiderabili in quanto solo una parte delle distribuzioni sono imponibili. Tuttavia, “i prodotti non commerciabili spesso portano una certa complessità e può essere molto illiquidi”, avverte Klein.

Immobiliare Alcuni investitori vogliono investire in singole aziende immobiliari. “Una delle grandi cose di possedere individuale Real Estate è la capacità di fare Sezione 1031 gli scambi”, dice Klein. In altre parole, si può vendere la proprietà e rotolare il denaro in nuovi immobili, senza dover riconoscere i guadagni per fini fiscali (fino a liquidare tutte le proprietà).

partecipazioni individuali. Un’altra strategia è quella di acquistare singole aziende – azioni, obbligazioni, ed in alcuni casi exchange-traded funds (ETF). “Come si tiene tali investimenti non si devono pagare le tasse sui guadagni fino a quando effettivamente liquidare o vendere tali partecipazioni”, spiega Klein. (Fondi comuni, al contrario, sono soggetti alle imposte sui guadagni come li si guadagnano.)

Una strategia utile per alcuni investitori che acquistano beni individuali o investimenti a breve termine che sono caduti in disgrazia e ha creato una perdita è di impiegare fiscale-perdita di raccolta. L’investitore può compensare i guadagni raccogliendo la perdita e il trasferimento dei beni a un simile tipo di investimento (senza fare un operazione di lavaggio-vendita). “Le persone che utilizzano la perdita fiscale di raccolta nei loro portafogli può effettivamente aumentare i loro rendimenti nel lungo periodo di ben il 1%”, dice Klein.

Investire in un business. Un dipendente che ha raggiunto il limite massimo loro 401 (k) potrebbe prendere in considerazione di investire in un business, dice Kirk Chisholm, ricchezza manager innovativo Advisory Group a Lexington, Mass. Molte aziende, come ad esempio immobili, hanno benefici fiscali generose. In cima a questi benefici fiscali, gli imprenditori possono decidere che tipo di piano di pensionamento che vogliono creare. Se, per esempio, hanno voluto impostare un piano di 401 (k) per la loro azienda, sarebbero in grado di espandere le loro 401 (k) contributi di là di quello che possono avere al loro datore di lavoro.

Pensioni. Costruire l’idea precedente, alcuni imprenditori potranno prendere in considerazione una creazione di un piano di pensione o di un piano a benefici definiti oltre ogni 401 (k) la loro azienda può offrire. Le grandi aziende si sono allontanati da piani pensionistici a causa del costo elevato, ma questi piani possono funzionare bene per alcuni proprietari di imprese più piccole, in particolare quelli che hanno successo e di età superiore ai 40. Note Klein, “Questi imprenditori possono differire ulteriori soldi dalle tasse nella loro pensione utilizzando un piano pensionistico per se stessi o dipendenti chiave, oltre a un piano di 401 (k).”

HSA. Un’altra opzione, per coloro che sono disposti a rischiare un piano di alta deducibili salute, è quello di finanziare un conto di risparmio di salute (HSA). Una possibilità abbiamo esplorato ultimamente con i nostri clienti è la disponibilità di HSA, dice David S. Hunter, CFP, degli orizzonti Wealth Management a Asheville, Carolina del Nord se si qualificano, ci sono potenzialmente più vantaggi fiscali per i contributi di un 401 (k ) potrebbe avere. Inoltre, non vi è alcuna fase-reddito per i contributi. Vantaggi ad alto reddito da un conto di risparmio salute del cliente i dettagli.

Al netto delle imposte 401 contributi (k). Si può anche verificare se la vostra azienda di 401 (k) consente di effettuare contributi al netto delle imposte per il tuo 401 (k) fino al limite legale di contributi datore di lavoro / dipendente combinati ($ 53.000 nel 2016). La maggior parte dei datori di lavoro non consentono i contributi al netto delle imposte, ma se il vostro piano lo permette, può essere molto utile, dice Damon Gonzalez, CFP, ricp, di Domestique Capital LLC a Plano, Texas. Guadagni sul risparmio dopo imposte crescono imposte anticipate e, una volta che si separano dal servizio, è possibile ripristinare ciò che ha contribuito su base netto delle imposte per la vostra 401 (k) in un Roth IRA. La crescita su quei dollari al netto delle imposte dovrebbe essere rotolato a un tradizionale IRA.

Roth. Infine, coloro che possono permettersi di giocare entrambi i lati del gioco imposta dovrebbe considerare l’utilizzo di Roth IRA o Roth 401 (k) s. Rimandando le imposte ad una data successiva, come si fa con la normale 401 (k), non è sempre garantito per offrire il massimo vantaggio. Gli investitori che detengono entrambi possono prendere futuri prelievo dal conto che ha più senso: se le aliquote fiscali salgono, ritirarsi dalla Roth, perché le tasse sono state già pagate sui fondi in là. Se aliquote scendono, l’investitore può prendere i soldi dal conto tradizionale 401 (k) e pagare le tasse al tasso più basso. “Purtroppo, non sappiamo che cosa effettivamente accadere. Sappiamo che le aliquote fiscali sono attualmente piuttosto basso rispetto ai livelli storici, e con il debito attuale del governo degli Stati Uniti, la sensazione è che le tasse saranno molto probabilmente salire “, dice Klein.

Morale della Storia

Tutte queste opzioni di investimento sono dotati di diversi gradi di complessità, la liquidità / illiquidità e rischio. Ma essi dimostrano che sì, ci sono modi agevolazioni fiscali per risparmiare per la pensione dopo il 401 (k). Per un altro prendere su questo argomento, vedere maxed vostro 401 (k)? Ecco cosa fare dopo.