Grandi (finanziari) Doni per bambini Questo Natale

Un legame di risparmio o 529 contributo probabilmente non sarà il dono che ottiene il maggior attenzione la mattina di Natale, ma potrebbe finire per essere quello che è più apprezzato. Genitori, nonni e altri adulti interessati può riservare un prodotto finanziario per i bambini che possono aiutare a proteggere il loro futuro, che si tratti di risparmio per una prima auto, universitario o un acconto su una casa.

Sam Davis, socio / consulente finanziario con TBH Global Asset Management, sottolinea che i doni finanziari hanno merito al di là delle ricompense monetarie evidenti. “I genitori e nonni dovrebbero considerare la doni finanziari, perché possono aiutare i bambini a realizzare qualcosa che altrimenti non sarebbe possibile”, spiega Davis. “Questo può includere cose come scuola di medicina, che è ormai diventato insostenibile per molti, o aiutare un bambino a superare a breve termine, situazione finanziaria difficile. Si può anche comprendere, però, le cose come i viaggi in tutto il mondo, che può contribuire a una migliore comprensione di un bambino di dinamiche globali. ”

Se il vostro regalo finanziario aiuta un pay bambino per il college, viaggiare in tutta Europa per l’estate o suscitare un interesse per risparmio e di investimento, il vostro figlio o nipote vi ringrazieranno, perché, come osserva Davis, “Tu sei personalmente investito, fisicamente e finanziariamente, in le cose che sono importanti per loro. ”

Le obbligazioni di risparmio

I buoni fruttiferi fanno i regali eccellenti finanziarie, perché possono crescere costantemente guadagnando interesse. titoli del Tesoro sono tipi di strumenti di debito che includono buoni del Tesoro, note, obbligazioni, titoli del Tesoro protetti dall’inflazione (suggerimenti) e titoli di risparmio. La maggior parte dei titoli del Tesoro sono chiamati titoli “mercato”, perché possono essere acquistati e venduti nei mercati secondari dopo che sono stati acquistati dal Tesoro. titoli di risparmio differiscono da altri titoli del Tesoro in vari modi: titoli di risparmio sono “non negoziabili” e quindi non possono essere negoziati in un mercato secondario;
I buoni fruttiferi possono essere di proprietà di bambini; e
titoli di risparmio sono disponibili per l’acquisto come regali.

Il denaro che si paga per un legame di risparmio rappresenta un prestito al governo degli Stati Uniti. In cambio del prestito, il vincolo di risparmio continua a guadagnare l’interesse per un massimo di 30 anni. Ogni volta dopo 12 mesi, il vincolo di risparmio può essere riscattato per il suo valore nominale, più eventuali interessi si è guadagnata; tuttavia, se il legame è redento prima che sia di cinque anni, si perde l’interesse degli ultimi tre mesi.

titoli di risparmio sono disponibili come obbligazioni Serie EE o Serie I, entrambi i quali maturano interessi mensili e l’interesse composto semestralmente. La più grande differenza tra i due è il tasso di interesse che si riceve. obbligazioni Serie EE emesse il 1 ° maggio o dopo il 2005 guadagnano un tasso di interesse fisso. Il tasso di interesse dei titoli di serie che si basa sia su un tasso fisso di rendimento e di un tasso semestrale variabile, indicizzato per l’inflazione. Per premiare gli obbligazionisti di lunga data, obbligazioni EE sono garantiti a raddoppiare in valore dal loro prezzo di emissione entro e non oltre 20 anni dopo la loro data di emissione.

È possibile acquistare un legame di risparmio digitale come regalo attraverso il sito web TreasuryDirect, un sistema web-based sicuro gestito dal Dipartimento del Tesoro. Anche se il processo è un po ‘più complicato di quanto non lo sia quando si potrebbe acquistare titoli di risparmio di carta con l’aiuto delle istituzioni finanziarie, qui ci sono le basi per l’acquisto di titoli di risparmio digitali: Vai www.treasurydirect.gov
Accedi al tuo account TreasuryDirect (o uno aperto a vostro nome)
Acquista il tipo di legame risparmi che si desidera (Serie EE o Serie I), nella denominazione desiderata ($ 25 a $ 10.000)
Consegnare il dono legame risparmi sul conto TreasuryDirect del destinatario
Stampare un buono regalo per dare al destinatario

Sarà necessario conoscere il nome legale del destinatario, numero di previdenza sociale e il numero di conto TreasuryDirect. Al fine di un sotto-18 del bambino per ricevere un legame di risparmio come un dono, genitore del bambino o del tutore legale devono costituire un account collegato minore entro il proprio conto TreasuryDirect. Se genitore / tutore del bambino non imposta un account (per qualsiasi motivo), è ancora possibile acquistare il legame, tenerlo in “Gift Box” del proprio account e trasferirlo in un secondo momento.

Il motivo è necessario fornire il numero di previdenza sociale del bambino è che il legame si applica al limite di acquisto di obbligazioni annuo del beneficiario – non il vostro. Il limite annuale di acquisto per le obbligazioni di risparmio è un combinato $ 10.000 in titoli elettronici Serie EE, $ 10.000 in titoli elettronici Serie I e $ 5000 in carta obbligazioni Serie i.

529 Contributi

Non è un segreto che l’istruzione post-secondaria è costoso. costi del college stanno aumentando a circa due volte il tasso di inflazione ogni anno, e la tendenza dovrebbe continuare. Secondo il College Board, il costo medio di tasse e contributi (esclusi vitto e alloggio) per l’anno scolastico 2015-2016 è stato $ 9410 per in-stato di scuole pubbliche, 23.893 $ per out-of-stato di università pubbliche e 32.405 $ per privato non collegi -per scopo di lucro.

Fast forward di un decennio e ci si può aspettare di pagare: 13.929 $ all’anno per un college pubblico in-stato
$ 35.367 all’anno per un college pubblico out-of-stato
$ 47.967 all’anno per un college privato

Suggerimento: Vuoi vedere una stima di quanto costerà per inviare il vostro figlio o nipote al college? Utilizzare Cost Calculator Collegio Collegi d’investimento di rete.

“Uno dei modi migliori per aiutare un bambino finanziariamente, limitando il proprio debito d’imposta è l’uso di 529 piani del college”, spiega Sam Davis, socio / consulente finanziario con TBH Global Asset Management. 529 Collegio Piani di Risparmio sono piani di agevolazioni fiscali che permettono alle famiglie di risparmiare le spese del college futuri. Questi sono in genere i piani di investimento sponsorizzati dallo stato, e ogni stato ha i requisiti e benefici diversi, tra cui agevolazioni fiscali. Ci sono due tipi di 529 piani: risparmio e piani prepagati.
529 piani di risparmio – Questi piani di lavoro in modo simile ad altri piani di investimento come 401Ks e IRA a che i contributi sono investiti in fondi comuni di investimento o di altri prodotti di investimento. Come un piano di investimenti sponsorizzato dallo stato, lo stato si coordina con una società di gestione del risparmio (come Vanguard) per gestire gli investimenti in base alle caratteristiche del piano della condizione. Il titolare del conto (ad esempio i genitori) offerte direttamente con la società di gestione del risparmio, piuttosto che con lo Stato. Il beneficiario (il vostro figlio o nipote) è la persona per la quale l’account è configurato e che utilizzerà il denaro per il college.
529 piani prepagati lezioni – piani di iscrizione prepagato, chiamati anche piani di risparmio garantito, sono amministrati da Stati e istituti di istruzione superiore. Essi consentono alle famiglie di pianificare le spese del college futuri pre-pagare le tasse scolastiche, il blocco del tasso di iscrizione di oggi e il programma paga futuro tasse universitarie in qualsiasi degli istituti ammissibili dello Stato. Se lo studente va a un out-of-stato o college privato o università, una pari quantità di denaro è distribuito.

“Io consiglio vivamente i miei clienti per finanziare 529 progetti per le insuperabili agevolazioni fiscali sul reddito”, dice Davis. “Anche se i contributi non sono deducibili sulla dichiarazione dei redditi federale, l’investimento cresce fiscale differita, e le distribuzioni per pagare i costi del college del beneficiario uscire dal governo federale esentasse. Regole per 529s variano da Stato e vorrei incoraggiare tutti a capire le regole del loro stato. Ad esempio, il proprio stato può offrire alcune agevolazioni fiscali, come pure (come una deduzione in anticipo per i vostri contributi o di esenzione di reddito per i ritiri) in aggiunta al trattamento federale “.

altri regali

Risparmio obbligazioni e 529 contributi sono solo due dei molti doni finanziari diversi che sono appropriati per i bambini. Si può anche considerare dando: Azioni – È possibile trasferire magazzino già in vostro possesso, oppure è possibile acquistare le singole azioni attraverso un brokeraggio online che supporta magazzino dono (come Sharebuilder o OneShare).
IRA Contributi – Se il bambino ha guadagnato reddito da un posto di lavoro, è possibile finanziare il suo contributo annuale, fino a concorrenza dell’importo ammissibile.
Cash – freddo rigido contanti è sempre un regalo gradito, ma potrebbe essere più efficace se si tratta di soldi destinati ad uno scopo specifico, come pagare per un auto, campo estivo o per pagare il debito di un figlio adulto (come il prestito per studenti o carta di credito, di debito).
Consulenza finanziaria – Un viaggio in un pianificatore finanziario qualificato può aiutare anche i bambini a capire il valore del denaro, il risparmio e l’investimento.

Soldi da parte, Davis osserva che il singolo miglior regalo finanziario si può dare un bambino è mentorship. “La cosa più importante che si può dare al vostro bambino è la possibilità per loro di visualizzare e guardare a fare buone decisioni finanziarie nel corso della tua vita”, dice Davis. “Se non li sta insegnando di investire e come salvare una parte del loro reddito ogni mese, allora si sta facendo il vostro bambino un pessimo servizio.”

Mentorship ha un effetto positivo sulla alfabetizzazione finanziaria per tutta la vita del bambino, come sottolinea Davis, “Attualmente stiamo vedendo un sacco di trasferimento di ricchezza (denaro in movimento da una generazione a quella successiva) e molti degli individui che ereditano denaro hanno poca o nessuna comprensione investimenti e come gestire il denaro ereditato. Loro sanno come spenderli! ”

Morale della Storia

Per il 2016, si può dare fino a $ 14.000 all’anno ($ 28.000 se si e il vostro coniuge dare insieme) a quante più persone come si vuole, senza conseguenze fiscali a voi. Poiché le leggi fiscali sono complicate, Davis incoraggia le famiglie a lavorare con i professionisti fiscali qualificati. “Coinvolgere il vostro consulente fiscale ad un livello profondo,” Davis raccomanda. “Vorrei incoraggiare ogni famiglia per identificare il valore del loro professionista fiscale corrente e capire se questo individuo è veramente alla ricerca di modi in cui essi possono salvare legalmente sul loro tasse. In generale, le famiglie assumono che stanno approfittando di ogni occasione, e molte volte questa ipotesi è infondata. ” Un approccio sedile anteriore può garantire che la vostra famiglia può elargire doni finanziari, mentre allo stesso tempo riducendo al minimo le conseguenze fiscali.