Fondi pensione: cosa non fare con Cash Extra

I fondi pensione hanno un solo scopo – ti fornisce stabile, un reddito sicuro quando ritirano. Eppure, ad un certo punto della loro vita molte persone si trovano tentati di incassare o prelevare fondi da un conto dei ritiri, sia per risolvere un problema finanziario o semplicemente perché vogliono i soldi per un acquisto costoso. (Per ulteriori informazioni, vedere Quando pagare il debito con il vostro 401 (K) ha un senso.)

Fondi pensione Regole

Prendendo soldi dal vostro fondo pensione è dotato di conseguenze, comprese le imposte e le potenziali sanzioni. Sia che sia applicabile dipende dal tipo di conto fondo pensione che hai, perché si prelevare fondi e quando si ritira.

Per 401 (k), 403 (b) e IRA tradizionali, è possibile effettuare prelievi senza penalità per qualsiasi motivo, una volta raggiunta l’età di 59½. le imposte sul reddito normali saranno valutati in tutti i prelievi. Prima 59½, i ritiri incorrere in una penale del 10%, a meno che non si qualificano per un’eccezione. Ecco le regole di IRS per eccezioni alla tassa sulle prime distribuzioni.

Un Roth IRA è diverso, perché le tasse sono già state pagate prima che il denaro va sul conto. Eppure, ci sono delle regole, e si possono applicare sanzioni. (Per ulteriori informazioni, consultare Roth IRA: Distribuzioni.)

Mancati guadagni ed un incremento del tax rate

Se le tasse e sanzioni non ti dissuadere, c’è un altro motivo per non toccare i soldi nel vostro fondo pensione. Il denaro si ritira non continuerà a crescere. Ad esempio, se si ritira 10.000 $ all’età di 30 anni, potrebbe costare $ 115.000 o più, il tempo di andare in pensione (basata su 10.000 $ al 7% oltre 35 anni con capitalizzazione mensile).

Infine, se si incassare un grande IRA o 401 (k), che il denaro si aggiunge a qualsiasi reddito aggiuntivo che avete in quell’anno. Quindi non solo si devono pagare le tasse; la vostra staffa fiscale potrebbe effettivamente essere superiore a quello che sarebbe normalmente, rendendo l’importo da pagare ancora maggiore.

Tuttavia, alcune persone ancora decidere – o si sentono in dovere di – incassare o ritirare dalla loro 401 (k), 403 (b) o IRA. Qui ci sono alcune cose specifiche non si deve fare con il denaro dal vostro fondo pensione.

Non metterla sotto il materasso o in un conto di risparmio

La cosa peggiore da fare con i fondi che dovrebbero essere “lavorare” per voi è quello di “li licenziare.” Il denaro sotto un materasso o in una scatola di sigari o di marmellata appena ci si siede. Si guadagna alcun interesse, il che significa che con l’inflazione in realtà perde valore.

Mettere i soldi in un conto di risparmio tradizionale è solo leggermente migliore rispetto alla soluzione materasso, come i tassi di interesse sono così piccole. In entrambi i casi si dovrà pagare le tasse e, eventualmente, sanzioni per non tenere in un conto dei ritiri con agevolazioni fiscali. Inoltre, come descritto in precedenza, i guadagni futuri sarà andato. )

Evitare di mettere in un conto di mercato monetario

Come per i conti di risparmio, i tassi di interesse sui fondi del mercato monetario sono molto bassi. A peggiorare le cose, nuove norme complicano questa opzione pensione una volta sicuro e semplice, possibilmente con conseguente ritardi o di rimborso quando si desidera accedere al tuo denaro. (Per ulteriori informazioni, vedere Nuove Regolamento del mercato monetario: Che cosa c’è da sapere.)

Non utilizzarla per un acconto

Utilizzando fondo pensione costoso denaro per fare un acconto su una casa, auto, in barca o un altro elemento di grande biglietto non è una buona idea per tutti i motivi già citati. Eventuali risparmi realizzati saranno inghiottiti dalle tasse, sanzioni e guadagni futuri perduti. Lo stesso vale quando si stia pensando di utilizzare fondo pensione denaro per pagare un mutuo, prestito o carte di credito. Si utilizza il denaro agevolazioni fiscali costoso da pagare per qualcosa che la disciplina di bilancio in grado di correggere nel corso del tempo.

Mai utilizzare per ottenere un divorzio

Ci sono stati casi in cui le persone hanno utilizzato i fondi pensione a pagare per un divorzio. Il problema è che al termine del processo si trovarono singolo e senza un fondo pensione. Questo non è un buon risultato.

Resistere metterlo in un piano di 529

piani di risparmio di formazione sono una buona cosa, ma non sono un luogo ideale per contanti la pensione. La ragione? Nel calcolare l’aiuto finanziario, college e università considerano le attività in un piano di 529. Fondi già in un piano di pensionamento qualificato non sono presi in considerazione.

Non solo Incasso un IRA Inherited

Nel caso in cui si eredita un IRA, non assumere – come fanno in molti – che si può incassare fuori, tenerlo per 60 giorni e evitare le tasse mettendo i fondi in un nuovo account fiscale favorita. Le regole per IRA ereditati non funzionano in questo modo. Se si incassare l’IRA, invece di seguire i regolamenti, si dovrà probabilmente pagare le tasse sull’intero ammontare.

Morale della Storia

Non si dovrebbe incassare o prelevare fondi dal tuo 401 (k), 403 (B) o IRA meno che semplicemente non c’è altro ricorso. Anche allora, così facendo viene a costo di tali imposte di cui sopra, sanzioni e la perdita di guadagni futuri. E c’è un ulteriore problema che molte persone non pensano a: perdita di protezione dai creditori. I fondi nella maggior parte dei clienti di pensione sono protetti in caso si faccia un’azione legale. Questo non è il caso per contanti e altri scenari di cui sopra.

Cosa si deve fare? Ecco cosa fare con soldi extra da tuo IRA ha alcune risposte.