Il tuo punteggio di credito, il numero di istituti di credito che utilizzano per valutare il rischio di estendere voi di credito o si prestito di denaro, è un fattore chiave nel determinare se sarà approvato per un mutuo. Il punteggio non è un numero fisso, ma varia periodicamente in risposta ai cambiamenti nella vostra attività di credito (ad esempio, se si apre un nuovo conto di carta di credito). Che numero è abbastanza buono, e come si fa punteggi influenzano il tasso di interesse si sono offerti? Continuate a leggere per scoprirlo.
FICO Score
Il punteggio di credito più comune è il punteggio FICO, che è stato creato da Fair Isaac Corporation. Si è calcolato utilizzando le seguenti differenti bit di dati dal vostro rapporto di credito: la vostra storia di pagamento (che rappresenta il 35% del punteggio), gli importi you owe (30%), la lunghezza della vostra storia di credito (15%), i tipi di credito si utilizza (10%) e un nuovo credito (10%).
Minimo di credito punteggi
Non vi è alcun punteggio di credito minimo “ufficiale” da istituti di credito può (e fare) prendere altri fattori in considerazione per determinare se si qualificano per un mutuo. Si può essere approvato per un mutuo con un punteggio di credito inferiore se, ad esempio, si dispone di un pagamento solido verso il basso o il carico di debito è comunque bassa. Dal momento che molti istituti di credito visualizzare il tuo punteggio di credito come solo un pezzo del puzzle, un punteggio basso non sarà necessariamente vi impedisce di ottenere un mutuo.
Che cosa Lenders piace vedere
Dato che ci sono vari punteggi di credito (ciascuno basato su un sistema di punteggio diverso) a disposizione dei creditori, assicurarsi di sapere che segna il creditore sta usando in modo da poter confrontare le mele alle mele. Un punteggio di 850 è il più alto punteggio FICO si potrebbe ottenere, ad esempio, ma il numero non sarebbe stato abbastanza impressionante sul punteggio TransRisk (sviluppato da TransUnion, una delle tre grandi agenzie di credito di segnalazione), che va fino in fondo fino a 900. Ogni creditore ha anche la propria strategia, così mentre un creditore può approvare il mutuo, l’altro non può – anche se entrambi utilizzano lo stesso punteggio di credito.
Mentre non ci sono standard del settore per i punteggi di credito, la seguente scala dal website di formazione finanza personale www.credit.org serve come punto di partenza per punteggi FICO e il significato di ogni campo per ottenere un mutuo:
• 740-850: Eccellente credito – facile approvazioni di credito ed i migliori tassi di interesse.
• 680-740: Buono di credito – i mutuatari sono in genere approvati e offerto buoni tassi di interesse.
• 620-680: di credito accettabili – mutuatari sono in genere approvati a tassi di interesse più elevati.
• 550-620: credito subprime – possibile ottenere un mutuo, ma non garantiti. Termini sarà probabilmente sfavorevole.
• 300 – 550: Povero di credito – poca o nessuna possibilità di ottenere un mutuo. I mutuatari dovranno adottare misure per migliorare il punteggio di credito prima di essere approvato.
FHA prestiti
La Federal Housing Administration (FHA), che fa parte del US Department of Housing and Urban Development, offre prestiti che sono sostenuti dal governo. In generale, i requisiti di credito per i prestiti FHA tendono ad essere più rilassato rispetto a quelli per i prestiti convenzionali. Per beneficiare di un mutuo pagamento in basso (attualmente 3,5%), è necessario un punteggio minimo FICO di 580. Se il tuo punteggio di credito scende al di sotto che, è ancora possibile ottenere un mutuo, ma dovrete mettere giù almeno il 10%, che è ancora meno di quanto si avrebbe bisogno di un prestito convenzionale.
Tassi di interesse e il punteggio di credito
Mentre non c’è formula specifica, il punteggio di credito influisce il tasso di interesse da pagare su un mutuo. In generale, più alto sarà il punteggio di credito, l’abbassare il tasso di interesse, e viceversa. Questo può avere un impatto enorme sia sul pagamento mensile e l’importo degli interessi da pagare per tutta la durata del prestito. Ecco un esempio: Diciamo che si ottiene un mutuo a tasso fisso di 30 anni per $ 200.000. Se si dispone di un alto punteggio di credito FICO – per esempio, 760 – si potrebbe ottenere un tasso di interesse del 3,612%. Di questo passo, il pagamento mensile sarebbe $ 910,64, e che ci si finisce per pagare $ 127.830 nell’interesse corso degli 30 anni.
Prendete lo stesso prestito, ma ora avete un punteggio di credito inferiore – dire, 635. Il tasso di interesse salta al 5,201%, che potrebbe non sembrare una grande differenza – fino a quando non crunch i numeri. Ora, il pagamento mensile è di $ 1,098.35 (187,71 $ più ogni mese), e il vostro interesse totale per il prestito è $ 195.406, o $ 67,576 più che il prestito con il punteggio di credito più elevato.
E ‘sempre una buona idea per migliorare il vostro punteggio di credito prima di applicare per un mutuo, in modo da ottenere il miglior termini. Naturalmente, non sempre funziona in questo modo, ma se si ha il tempo per fare le cose come controllare il rapporto di credito (e correggere eventuali errori) e pagare il debito prima di applicare per un mutuo, è probabile che pagare in lunga corsa. Vedere quali sono i modi migliori per ricostruire il mio punteggio di credito in modo rapido e modi migliori per riparare il punteggio di credito.
Morale della Storia
Anche se non vi è alcun segno “ufficiale” del credito minimo, sarà più facile ottenere un mutuo se il tuo punteggio è più alto – e le condizioni sarà probabilmente meglio, anche. Poiché la maggior parte delle persone hanno un punteggio da ciascuna delle tre grandi agenzie di credito – Equifax, Experian e TransUnion – istituti di credito spesso tirare un rapporto di credito “tri-merge” che contiene i punteggi di tutte e tre le agenzie. Se tutti e tre i punteggi di credito sono utilizzabili, il punteggio medio è quello che viene chiamato il punteggio di “rappresentante”, o quello che viene utilizzato. Se solo due colonne sono utilizzabili, quella inferiore è utilizzata.
È possibile ottenere informazioni preliminari su dove ti trovi gratuitamente: Ogni anno, si ha diritto a una libera relazione di credito da ciascuna delle tre grandi agenzie di credito. Ottenere un punteggio di credito gratuito è più difficile, ma un numero crescente di banche e società di carte di credito stanno facendo questi disponibili, come lo sono alcuni siti web (vedi Ottenere il tuo punteggio di credito da una banca e siti web che offrono un ‘vero’ Free Credit Score).
Per ulteriori informazioni su questo argomento, vedere punteggi di credito e il tuo pagamento ipotecario: è importante.