Creazione di un mutuo canadese deducibili dalle tasse

Il modo in cui i mutui sono trattati nel codice fiscale canadese è leggermente diverso rispetto agli Stati Uniti Una differenza principale è che l’interesse su un mutuo per un principale residenza privata in Canada non è fiscalmente deducibile. Tuttavia, non sono previste imposte sulle eventuali plusvalenze su vendita della casa. Ma cosa succede se ci fosse un modo per sfruttare l’esenzione plusvalenze, e rendere la franchigia fiscale di interesse? Continuate a leggere per scoprire come rendere il vostro deducibile dalle tasse mutuo canadese.

Il patrimonio netto e Cash Flow

il patrimonio netto di un individuo è il suo attività meno passività. Per aumentare il patrimonio netto, è necessario aumentare le risorse, diminuire le passività, o entrambi.

free cash flow di un individuo è la quantità di denaro che è rimasto dopo che tutte le spese ei pagamenti del debito sono state fatte. Per aumentare il flusso di cassa, è necessario spendere meno, ottenere un lavoro meglio retribuito, o pagare meno tasse. Diamo uno sguardo a una strategia per aiutare ad aumentare le risorse per la costruzione di un portafoglio di investimento, diminuire i debiti pagando il mutuo più veloce, e aumentare il flusso di cassa pagando meno tasse; aumentare in modo efficace il vostro patrimonio netto e cash-flow contemporaneamente. (Per la lettura correlate, vedere Qual è il tuo Net Worth Telling You?)

la strategia

Ogni volta che si effettua un pagamento mutuo, una parte del pagamento si applica agli interessi, mentre il resto viene applicato al capitale. Questo pagamento principale aggiunge patrimonio netto a casa e può essere preso in prestito contro (spesso a tassi più bassi). Se i fondi presi in prestito vengono poi utilizzati per l’acquisto di un investimento di produzione di reddito, l’interesse sul prestito è deducibile dalle tasse, il che rende il tasso di interesse effettivo sul prestito ancora meglio. (Per ulteriori informazioni su interessi sul mutuo, vedere la comprensione della struttura pagamento ipotecario.)

Questa strategia richiede il proprietario della casa di prendere in prestito di nuovo la parte principale di ogni rata del mutuo, e investire in un portafoglio di produzione di reddito. Sotto il codice fiscale canadese, interessi pagati sul denaro preso in prestito per guadagnare reddito è deducibile dalle tasse. Col passare del tempo, il debito totale rimane lo stesso (come il pagamento principio è preso in prestito indietro ogni volta che viene effettuato un pagamento), ma una parte maggiore di esso diventa imposta detraibile debito (debito bene), e meno di esso rimane come vecchio non debito deducibili (crediti inesigibili).

Per spiegare meglio questo, fare riferimento alla Figura 1 sotto, dove si può vedere che il pagamento di un mutuo di $ 1106 al mese si compone di 612 $ in capitale e $ 494 nell’interesse.

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Come si può vedere, ogni pagamento riduce l’importo dovuto sul prestito da $ 612. Dopo ogni pagamento, il $ 612 è preso in prestito e investito – questo mantiene il livello di debito totale di $ 100.000, ma la parte del prestito che è deducibile dalle tasse cresce ogni pagamento. Si può vedere in figura 1, che dopo un mese di attuazione di questa strategia, $ 99.388 è ancora debito non deducibili, ma $ 612 è ora deducibile dalle tasse.

Questa strategia può essere preso un passo ulteriore: la parte deducibili dalle tasse degli interessi pagati crea un rimborso fiscale annuo, che potrebbe poi essere usato per pagare il mutuo ancora di più. Questo mutuo sarebbe del 100% principale (perché è un pagamento supplementare), e potrebbe essere preso in prestito nel elementi e ha investito nello stesso portafoglio di produzione di reddito.

I passi della strategia si ripetono mensile e annuale fino a quando il mutuo è completamente deducibile dalle tasse. Come si può vedere dalla figura precedente e la figura successiva, il mutuo rimane costante a $ 100.000, tuttavia, la quota deducibile fiscale aumenta ogni mese. Il portafoglio investimenti, sul lato, cresce anche, per il contributo mensile e il reddito e le plusvalenze che sta producendo.

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Come si vede nella figura 2, una tassa completamente mutuo deducibili si sarebbe verificato una volta che l’ultimo pezzo del capitale è presa in prestito indietro e investito. Il debito è ancora $ 100.000, ma al 100% di questo è deducibile dalle tasse ora. A questo punto, i rimborsi fiscali che vengono ricevuti potrebbero essere investiti e, per contribuire ad aumentare la velocità con cui il portafoglio di investimento cresce.

Vantaggi

Gli obiettivi di questa strategia sono per aumentare il flusso di cassa e le attività riducendo passività. Questo crea valore netto più elevato per l’individuo l’attuazione della strategia. Inoltre, questa strategia mira anche a aiutare a diventare più veloce senza mutuo, e per iniziare a costruire un portafoglio di investimenti più velocemente di quanto si potrebbe avere altrimenti.

Diamo un’occhiata a questi un po ‘più vicino: Diventa Mortgage-Free più veloce: Il punto in cui si sta tecnicamente mutuo gratuito è quando il tuo portafoglio di investimento raggiunge il valore del proprio debito in sospeso. Questo dovrebbe essere più veloce che con un mutuo tradizionale, perché il portafoglio di investimento dovrebbe essere in crescita, allo stesso tempo, come si stanno facendo rate del mutuo. Le rate del mutuo aggiunte dalla dichiarazione dei redditi possono pagare il mutuo ancora più velocemente.
Costruire un portafoglio di investimenti, mentre il pagamento la vostra casa verso il basso: questo è un ottimo modo per iniziare a risparmiare. Aiuta anche free cash fino che non si potrebbe altrimenti essere stato in grado di investire prima di pagare il mutuo.

Ora, confrontiamo un mutuo tradizionale a quella di una persona che utilizza questa tecnica deducibili dalle tasse.

Casi di Studio
Dick e Jane ‘s House – Acquistato il modo tradizionale
Dick e Jane hanno acquistato una casa $ 200.000 con un mutuo 100.000 $ ammortizzato in 10 anni al 6% con un pagamento mensile di $ 1106. Dopo che il mutuo è pagato, investono il $ 1,106 che stavano pagando per i prossimi cinque anni a guadagnare l’8% ogni anno.
Dopo 15 anni, che possiedono la propria casa, e hanno un portafoglio di valore di $ 81.156
Dick e Jane ‘s House – comprato con strategia deducibili dalle tasse
Dick e Jane hanno acquistato una casa $ 200.000 con un mutuo 100.000 $ ammortizzato in 10 anni al 6% con i pagamenti mensili di $ 1106. Ogni mese, prendono in prestito indietro il capitale e investire. Usano anche la dichiarazione dei redditi annuale che ricevono dalla parte deducibili dalle tasse di loro interesse e pagare il capitale dei mutui. Hanno poi prendere in prestito tale importo principale indietro e investire. Dopo 9,42 anni, il mutuo sarà buono debito del 100%, e inizierà a produrre un rimborso fiscale annuale di $ 2340 ipotizzando un aliquota marginale (MTR) del 39%. Dopo 15 anni, che possiedono la propria casa, e hanno un portafoglio di valore di $ 138.941 – un aumento del 71%.

Avvertenza

Questa strategia non è per tutti. Prendendo in prestito contro la vostra casa è psicologicamente difficile, e se gli investimenti non danno rendimenti attesi, questa strategia potrebbe portare a risultati negativi. Con ri-prendere in prestito l’equità nella vostra casa, si sta anche rimuovere il cuscino di sicurezza se i mercati immobiliare (o di investimento) prendono una svolta per il peggio. Con la creazione di un portafoglio di produzione di reddito in un conto non registrato, non ci può essere anche ulteriori conseguenze fiscali – in modo sempre consultare un consulente finanziario professionale per determinare se questa strategia è per voi, e se lo è, averlo su misura per voi e situazione finanziaria della vostra famiglia.

Per la lettura ulteriore, vedere in casa di capitale Crediti: i costi e come Portfolio Pigrizia ripaga (Canada).