Come trovare un consulente finanziario / Progettista

‘Ho bisogno di un consulente finanziario o pianificatore finanziario?’

Se è mai venuto in mente quanto sia complessa e vitale ‘ottenere nel modo giusto’ è quando si tratta di salvare, investire, massimizzando il valore della vostra ricchezza e la pianificazione per una pensione sicura comodo, probabilmente avete voi fatto questa domanda.

Allo stesso modo, se avete sentito la pressione di decidere su un grande investimento, come ad esempio una casa o di istruzione, o sentito sopraffatto con i dettagli finanziari dopo il matrimonio, la nascita di un bambino, il divorzio, la morte di un coniuge o di grave malattia, probabilmente avete chiesto di trovare qualcuno per una consulenza.

Ma secondo almeno un sondaggio, più di un terzo degli americani non hanno una buona comprensione di ciò che un consulente finanziario realmente fa. Che palloncini figura al 46% per Milennials.

Quindi, che tipo di servizi non consulenti finanziari e pianificatori forniscono? In linea di massima, possono aiutare a gestire la tua vita finanziaria utilizzando una varietà di strategie e prodotti sia per gestire la vostra ricchezza e migliorare le vostre abitudini finanziarie. Questa è la breve risposta, facile; dovrete leggere per maggiori dettagli.

Non tutti i consulenti finanziari sono gli stessi; alcuni specializzati in determinate aree di attività, i tipi di clienti, strategie e prodotti. Alcuni lavorano con i clienti in tutto il paese; altri appena si concentrano sui clienti propria città. Alcuni possono aiutarvi con le vostre tasse o pianificazione; altri semplicemente concentrarsi sulla pianificazione del pensionamento. Alcune si concentrano sul giovane cliente; alcuni solo su pensionati. Alcune si concentrano anche solo su vedove. Come si può vedere, c’è probabilmente un consulente là fuori che si adatta perfettamente alle tue esigenze.

Potrebbe essere necessario un consulente per molte ragioni. Per esempio, forse hai appena ricevuto una considerevole somma di denaro da un parente che è morto. Forse hai appena avuto un bambino, e vuole garantire il suo futuro nel caso in cui il peggio è accaduto. Forse la vostra azienda offre un pacchetto troppo-buon-to-resistenza prepensionamento, e si desidera assicurarsi che il denaro dura. Ognuno di questi eventi (e molti altri) potrebbero naturalmente far scattare il desiderio di un aiuto professionale nella gestione dei vostri affari finanziari.

Come trovare un buon consulente finanziario

Come si deve fare per trovare il consulente giusto? Il primo passo è quello di capire che tipo di aiuto professionale è necessario. Come molte persone, alcune delle vostro pensiero finanziaria più profonda arriva al momento fiscale. Quindi, se volete solo qualcuno da distribuire consulenza fiscale e la preparazione, un buon commercialista vecchio (CPA) probabilmente saranno sufficienti. Che CPA può o non può essere anche un consulente finanziario.

Ma dire che siete in cerca di aiuto nella creazione di un piano di risparmio, elaborare strategie di investimento per il vostro portafoglio di investimenti, aiutare a uscire del debito e cominciare a risparmiare per una casa – in breve, se si desidera che qualcuno a guardare l’intera situazione, dovrebbero cercare l’aiuto di una società di pianificazione finanziaria completa o un pianificatore finanziario individuale. Le imprese in genere hanno uno staff di professionisti che include un agente di assicurazione, tassa professionale, pianificatore immobiliare e consulente finanziario. consulenti finanziari Solo-praticante o pianificatori potrebbero non essere in grado di fornire una gamma completa di servizi che un’impresa può, ma molti sfruttare la tecnologia, come ad esempio piattaforme di investimento automatici o robo-consulenti, per aiutare con la pianificazione finanziaria, asset allocation, rischio la gestione, il risparmio e altro ancora.

Poi, partenza per rinvii da colleghi, amici o familiari che sembrano gestire con successo le loro finanze. Un’altra strada è raccomandazioni professionali. Un Certified Public Accountant (CPA) o di un avvocato potrebbe fare un rinvio. Le associazioni professionali a volte in grado di fornire aiuto. Questi includono il Financial Planning Association (FPA) e l’Associazione Nazionale dei Personal Financial Advisors (NAPFA).

La valutazione di un credenziali Advisors e certificazioni

Purtroppo per il pubblico in generale, gli standard di formazione per consulenti finanziari sono molto minimale. Chiunque se stesso può chiamare un analista finanziario, consulente finanziario, consulente finanziario, consulente finanziario, consulente di investimento o gestore patrimoniale, avverte il Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). In realtà, un individuo potrebbe abbandonare la scuola superiore, noleggio po ‘di spazio ufficio, superare un esame di titoli generali FINRA ed essere vendendo le scorte tutti entro un paio di settimane. Mentre esami come la serie 6, 7 e 63 soddisfare i requisiti normativi del settore, non offrono l’esperienza consulente quando si tratta di situazioni reali.

Il settore finanziario è anche piena di designazioni professionali, molti dei quali si possono ottenere con poco o nessuno sforzo. Tuttavia, esso ha tre certificazioni principali che hanno requisiti educativi ed etici: Un Chartered Financial Analyst (CFA) ha una vasta gamma di competenze in titoli, analisi finanziaria, l’investimento, la gestione del portafoglio e bancario. Il regime di prova per questa certificazione è lungo e rigoroso.
Un pianificatore finanziario certificato (PCP) deve essere in possesso di un diploma di laurea e deve aver completato “un programma di livello universitario di studi nella pianificazione finanziaria personale, o un equivalente accettato”; Inoltre, un PCP ha prenotato almeno tre anni di esperienza nel settore e superato una serie di test completi, e si conforma un codice etico e soddisfa i requisiti di formazione continua. È possibile controllare il sito web del Consiglio PCP per verificare che il vostro consulente o pianificatore finanziario appartiene a questo gruppo.
Un consulente finanziario Chartered (ChFC) in possesso di un certificato, che utilizza lo stesso curriculum di base della PCP, ma non richiede un esame completo di bordo e non richiede che lui o lei rispettare un codice etico.

Gli ultimi due sono spesso considerati migliori per la creazione di un piano finanziario generale. Se siete alla ricerca di qualcuno con più di una pensione a fuoco si consiglia di cercare un Chartered Previdenza Counselor (CRPC), che ha completato una formazione intensiva in pensione la pianificazione attraverso il Collegio per la pianificazione finanziaria. Se le vostre preoccupazioni dominati da tasse, provare un Personal Financial Specialist (PFS), che è un CPA, ma ha subito istruzione e ulteriori test, offrendo così più qualifiche di esperti di pianificazione finanziaria. Per questioni di assicurazione e tenuta di pianificazione, si potrebbe desiderare un consulente che ha raggiunto la padronanza come Underwriter Chartered Life (CLU).

La scelta di un consulente finanziario che potete avere fiducia

Anche se la maggior parte delle grandi società di intermediazione al dettaglio offrono servizi di pianificazione finanziaria, essere cauti con il loro personale. Mentre molti sono altamente qualificati e si può fidare, altri possono essere solo agenti di cambio glorificati assunti dalle grandi case di filo di vendere fondi comuni di investimento di proprietà e le scorte. Sono incentivati, a volte anche necessario, per spingere questi prodotti, che sono di proprietà delle società – e per i quali ricevono top commissioni. E con alcune case di filo, è tutta una questione quantità, non di qualità: più acquisto e di vendita che un broker fa in conto di un investitore, il maggiore dei suoi versamenti di commissione.

Se siete alla ricerca di qualcuno un po ‘diverso rispetto alla quotidiana azione fantino, può essere saggio per assumere un consulente d’investimento registrato (RIA) o Investment Advisor rappresentante (IAR). Essi sono tenuti ad un più alto grado di responsabilità della maggior parte dei broker, e sarete in genere trovarli il più esperto. Sono inoltre tenuti a fornire a tutti i potenziali investitori, su richiesta, un modulo ADV parte II, una presentazione uniforme, utilizzato dai consulenti per la registrazione con i regolatori statali e la Securities and Exchange Commission (SEC). Questa è la vostra occasione per conoscere il vostro consulente, in modo da assicurarsi lo si utilizza. Tra le altre cose, questo vi permetterà di determinare se il proprio consulente ha mai richiesto il fallimento personale (Fate come dico, non come faccio non è esattamente il tipo di filosofia che si desidera in un responsabile finanziario).

È possibile controllare su eventuali macchie regolamentari in materia di record del consulente presso il sito di controllo mediatore di FINRA. Una cosa da tenere a mente, tuttavia, è che una denuncia isolata o infrazione non significa necessariamente che il progettista è disonesto o incompetente. Qualsiasi accusa mossa nei confronti di un broker o pianificatore andrà a verbale della persona, indipendentemente dal fatto che il progettista si trova in alto a destra. Ma se il record mostra un modello a lungo termine delle violazioni, reclami dei clienti o oneri di natura grave, allora probabilmente si dovrebbe trovare qualcun altro.

A prescindere dal tipo di servizi è necessario, assicurarsi che consigliere è tenuto a standard fiduciari, che lui o lei carica con la responsabilità di agire nel migliore interesse di un investitore. Nel mondo degli investimenti, RIA sono tenuti a rispettare una norma fiduciaria; agenti di cambio in genere solo devono rispettare uno standard di idoneità meno rigorosa (anche se il Dipartimento di nuova Regola fiduciario dei lavori, previsto per essere gradualmente a partire da aprile 2017, amplia notevolmente i tipi di professionisti che sono tenuti a rispettare gli standard fiduciari; vedere DOL Regola Fiduciary: Tutto quello che c’è da sapere). consulenti d’investimento registrati o sono registrati con il loro stato di residenza o della SEC; essi sono regolati in base alla legge Investment Advisors del 1940. Se si riesce a trovare una RIA indipendenti, anche voi non dovrete preoccuparvi di pagare alte commissioni sui prodotti proprietari.

Domande da porre un consulente finanziario

Una volta identificato una società o un individuo con cui lavorare, assicurarsi di aver compreso tutti i servizi che sono disponibili. Come minimo, considerare quanto segue: Sarà monitorare la vostra base di costo di investimento per te?
Può presentare la dichiarazione dei redditi e aiutare con altre domande relative imposte?
Vi sembra a prodotti assicurativi? (Vale a dire l’assicurazione sulla vita, assistenza a lungo termine, rendite, ecc …)
Può aiutare a pianificare il vostro immobile?
Sarà fare riferimento a un altro professionista se l’impresa non è in grado di fornire il servizio stesso?
Esiste un piano di successione, nel caso in cui succede qualcosa al vostro consulente?

Lavorare con un consulente finanziario

E ‘anche un bene per accertare se la vostra situazione è tipica della base clienti del consulente. Per esempio, se sei un dipendente aziendale in cerca di aiuto la pianificazione per l’esercizio dei vostri stock option, si dovrebbe chiedere il consulente circa la loro conoscenza ed esperienza nel trattare con i clienti come te. Un consulente finanziario che si occupa in primo luogo con i clienti in pensione o in via di potrebbe non essere una buona scelta per voi, se sei un professionista di 30 anni, alla ricerca di un piano finanziario.

E ‘anche importante per i clienti e clienti di prospettiva per capire come il loro consulente finanziario comunica con i clienti e la frequenza di tali comunicazioni. Quanto spesso vi si riunisce per esaminare il vostro portafoglio e la vostra situazione generale? Trimestrale, semestrale, annuale o, se necessario? Saranno questi incontri essere fatto di persona o forse per telefono o tramite un servizio come Skype? Sta diventando sempre più comune per i clienti di lavorare con il proprio consulente finanziario in remoto.

Inoltre, fa il consulente in genere comunicare per telefono, e-mail, o forse un messaggio di testo? Uno o tutti stanno bene e sia le vostre preferenze e il consigliere del possono essere basate sulla tua età e livello di comfort digitale.

Spese o commissioni?

C’è una questione più fondamentale di chiedere un consulente: Come stai pagati?

Compensazione cade generalmente una delle due categorie: in base a tariffa e commissione basata.

Una struttura in base a tariffa oraria può essere, di progetto, fermo o di un importo in corso piatta che è derivato dalla percentuale del patrimonio gestito; di solito, maggiore attività, minore sarà la percentuale. Commissione-based significa che il consulente fa pagare una commissione direttamente ogni volta che si verifica una transazione o un prodotto finanziario è stato acquistato.

consulenti Fee sostengono che il loro consiglio è superiore perché non ha alcun conflitto di interessi. Compensazione della Commissione basati, sostengono, può compromettere l’integrità di un consulente, che colpisce la selezione o la raccomandazione di prodotti (alcune aziende potrebbero compensare il consulente meglio di altri). In cambio, i consulenti della Commissione rispondono che coloro che vengono pagati in base alle loro attività in gestione (AUM) sono più propensi a raccomandare strategie finanziarie che aumentano la loro AUM, anche se non sono nel vostro interesse, e che le commissioni mantenere i loro servizi a prezzi accessibili (anche se i costi di queste commissioni sono nati da voi l’investitore e servono a ridurre i rendimenti).

Ogni anno, più gli investitori stanno spostando dal tradizionale impostazione Commissione e lo spostamento verso il moderno approccio a pagamento solo. Perché le tasse sono nuovi set di molti investitori, alcune domande comuni sono aumentati, come ad esempio: Che cosa è una tassa equa? e, Come sarò fatturati? Con il fondo media reciproco ancora carica una tassa di spesa di circa il 1,4%, è sicuro di dire che una quota totale di 1,8% al 2% è giusto. Se si può trovare un consulente in grado di confezionare un programma di investimenti che include il costo degli investimenti, il commercio, la custodia e servizi professionali del consulente per il 1,8% o meno, che stai ricevendo un affare dolce. La maggior parte delle tasse sono ora fatturati trimestrali, quindi avrai bisogno di sapere se saranno tirati in anticipo o in ritardo.

può verificarsi anche una combinazione di metodi di pagamento. Prima di firmare a lavorare con un consulente, è necessario assicurarsi che i tassi, struttura tariffaria e il calendario della Commissione sono chiaramente disposti (preferibilmente per iscritto, come RIA sono tenuti a fare per legge) quindi non ci sono sorprese in seguito.

Morale della Storia

Buone consulenti finanziari sono confrontati con vetture di vita, perché può aiutare con molte delle vostre decisioni finanziarie complesse per tutta la vita. Un consulente finanziario in grado di offrire consigli per l’acquisto di un auto, il risparmio per il college e un mutuo di rifinanziamento a casa, solo per citarne alcuni. Hanno a che fare con altri professionisti finanziari su base giornaliera, e che in genere sapere se si sta pagando troppo per qualcosa o non ottenere un tasso competitivo.

Grandi consulenti finanziari non solo aiuterà a fare soldi sui vostri investimenti, ma vi aiuterà anche a raggiungere i vostri obiettivi e risparmiare sulle assicurazioni e altre decisioni importanti per tutta la vita. Per massimizzare la vostra esperienza con il vostro consulente, si dovrebbe incontrare con la persona regolarmente, condividere le vostre preoccupazioni e gli obiettivi, e consentire al consulente di rivedere tutti i documenti finanziari e legali.

Se il vostro consulente registra solo alcune transazioni di tanto in tanto, ma non si siede e discute gli obiettivi a lungo termine o un piano finanziario con voi, si potrebbe voler cercare un nuovo consigliere. Allo stesso modo, se il vostro consulente non scrive mai un piano di investimenti per disporre i vostri obiettivi e valutare se essi siano stati raggiunti, si può essere meglio servita altrove. Ricorda: Queste persone lavorano per voi – non il contrario.