Sono passati otto anni da quando l’economia implose, e abbiamo inaugurato la Grande Recessione. Per gli americani più anziani, recuperando il terreno perduto è stata una sfida. Famiglie con capofamiglia qualcuno 65 anni o più ha visto il più grande successo del loro patrimonio netto, in termini di denaro perso. dati US Census Bureau ha mostrato di aver subito una diminuzione mediana di $ 25.762 a $ 170.128 nel 2010 da 195.890 $ nel 2005.
Gli anni successivi sono stati una lotta. Older americani hanno meno reddito e meno tempo per lavorare sulla ricostruzione quello che hanno. Mantenendo il loro gruzzolo al riparo dal rischio limita anche il potenziale di crescita. Si apre anche la porta ad un rischio del tutto diversa – quella di rimanere a corto di denaro in seguito. Questioni come asset allocation e di rischio posture sono rilevante oggi come lo erano nei giorni felici prima del busto. Anziani – in particolare i pensionati, che sono in fase di Risparmio-vs-accumulo della vita – necessità di capire come bilanciare le loro posizioni in modo che possano sperimentare una pensione confortevole. Qui ci sono alcune considerazioni che possono guidare il loro pensiero.
Asset Allocation dovrebbe essere uno sforzo Fluid
E ‘vero che l’asset allocation è guidata da età e ciclo di vita; tuttavia, allocazione non dipende dall’età di un individuo. Demografia e longevità suggeriscono che gli anziani possono prendere più rischi di investimento rispetto ai loro genitori hanno fatto e possono farlo relativamente confortevole. Le attività si sono espanse al di là di azioni in più materie prime, valute, e immobili, e tipi di debito (aziendale, comunali e dei mutui). A tal fine, asset allocation possono essere più diversificata di quanto possa essere stato il caso in passato.
I pensionati devono garantire che possano pagare i loro costi fissi e allocare di conseguenza se il loro portafoglio di investimento è che integrano tali costi. Essi sono i migliori consiglia di giocare sul sicuro con la parte del leone delle loro attività e di adottare una mentalità commerciale per una piccola quantità. I loro consulenti saranno fondamentali nel rendere sicuri che i loro portafogli sono investiti e gestiti per il rischio, entro i limiti delle aspettative degli anziani sono articolate.
Stabilire flussi costanti di reddito
I pensionati dovrebbero guardare verso garantendo loro diversi flussi di reddito. Gli antipasti sono logiche di previdenza sociale, 401 (k) s e altri conti di risparmio previdenziale. Tra le opzioni per aumentare flusso di reddito che sono immobili e rendite.
vendite di case di investimento hanno raggiunto una stima di 1,09 milioni di immobili nel 2015, secondo la National Association of Realtors: Non sono solo i pensionati che beneficiano dal flusso affidabile di flusso di cassa che i buoni inquilini in grado di generare ogni mese. Soprattutto in considerazione l’erosione della casa di proprietà in quanto la recessione, la domanda di affitti continua a crescere, in particolare nei settori di crescita della popolazione come Raleigh, NC, Denver, Co, e Austin, Houston e Dallas, Tex. Naturalmente, due diligence è sempre chiave, con un occhio di proprietà in aree con caratteristiche desiderabili.
Una possibilità è quello di trovare solo un agente e acquistare beni immobili, pura e semplice, dice Jeff Tilson, consulente di investimento e fiduciari presso JST Investment Consulting, Inc., a Seal Beach, in California. Tuttavia, la maggior parte dei pensionati hanno grandi nido le uova in conti pensione . Come si fa a attingere il denaro senza tutte le distribuzioni imponibili? Per i miei clienti, io uso IRA auto-diretto. Questi sono custodi specializzati che permettono agli investitori di utilizzare i loro IRA, 401 s (k), Roth IRA, IRA settembre, ecc per acquistare beni duri come quello immobiliare, cambiali, metalli preziosi e gravami fiscali, ecc Tipicamente, possiamo generare due a tre volte l’importo del reddito come un blue-chip magazzino rendimento.
Rendite sono noti per la fornitura di pensionati con certezza e sicurezza, ma i loro tassi di pagamento sono influenzati da tassi di interesse, che sono attualmente molto bassi. Ci sono vari tipi di rendite, così gli anziani farebbero bene a ricevere input dai loro consulenti finanziari. Anche se può pagare per attendere in contesto di tassi di oggi, il compromesso è in pagamenti che sono fatti nel corso di un periodo più breve. Essi, tuttavia, essere più grande, generando un flusso più elevato di flussi di cassa affidabile che sarà utile a chi vive di essere un’età più avanzata.
Il rendimento-vs-Return Conundrum
Questo è un punto di contesa per i professionisti degli investimenti e un problema che ostacola i pensionati in corso, anche.
Molti pensionati si concentrano sulle rese per la loro logica pensione, vedendo dividendi e interessi aggiunti al flusso di reddito come bene perché sono stati guadagnati. Il rovescio della medaglia, tuttavia, è che gli investimenti a reddito possono diminuire di valore. I pensionati possono ancora trarre il rendimento dei loro investimenti, ma a quale costo se il loro principale è diminuita? Inoltre, ci sono implicazioni fiscali da considerare, come discusso ulteriormente, qui di seguito.
Con l’investimento total return, le distribuzioni sono prese in quantità il pensionato vuole passare – sia che provengano dalla crescita o reddito. Ciò mantiene il principio che cresce nel tempo e riduce anche il rischio di affidarsi a tassi di interesse per la produzione di reddito spendibile.
Poi c’è la questione fiscale
I pensionati con vari conti di investimento saranno comunemente prendere i fondi di alcuni di loro per aumentare il loro reddito di pensione, ma questo influenzerà la loro situazione fiscale come alcuni account hanno aliquote d’imposta più elevate rispetto ad altri.
Ad esempio, i prelievi da tali conti imponibili regolarmente detenute per almeno un anno (come i fondi comuni di investimento) sono stati sottoposti ad un’aliquota sui redditi di capitale, che è un massimo del 20% per i contribuenti ad alto reddito (quelli nella staffa di imposta 39,6%) nel 2016. IRA tradizionale e 401 ritiri (k) sono tassati come reddito ordinario – fino al 39,6% per il 2016.
Per ridurre al minimo il morso fiscale, i pensionati dovrebbero assicurarsi che essi sono toccando i conti “giuste” in quantità “giuste”, concentrandosi su quei conti che saranno soggette al plusvalenze aliquota fiscale più bassa. Che sarà anche aiutare a preservare i loro livelli di reddito.
Morale della Storia
gli investitori più anziani sono chiamati a rimanere intelligente – o ottenere più intelligenti dei loro investimenti una volta raggiunta la fase di conservazione, contro edificio, i loro beni. Saranno meglio serviti quando il loro portafoglio di investimenti continua ad abbinare la loro tolleranza al rischio e fornisce un potenziale sufficiente per la crescita. Rimanere in cima questioni come queste, con la guida di consulenti finanziari di fiducia andrà un lungo cammino verso garantendo un comodo vecchiaia.