Come è il vostro 401 (k) tassato quando andate in pensione?

Hai fatto la cosa giusta, contribuendo al vostro 401 (k) fino a che la vostra azienda sarebbe partita. Hai anche monitorato l’account e apportate modifiche periodicamente in base alle condizioni di mercato. Perché hai fatto la cosa giusta con il tuo account, si sta accumulando un grande equilibrio. Ad un certo punto si inizierà a fare prelievi o, nel 401 (k) parlano, si “prendere le distribuzioni”.

Ma nessuna buona azione resta impunita, soprattutto quando l’IRS viene coinvolto. Sì, è probabile che pagare le tasse su almeno alcuni dei vostri distribuzioni e, se non stai attento, le tasse potrebbero essere molto elevato.

Le tasse su un normale 401 (k)

Ecco come funziona: Le distribuzioni su un normale 401 (k) sono tassati come reddito ordinario allo stesso tasso di imposta sul reddito come il vostro stipendio.

La ragione di questo, come con un tradizionale IRA, è che si contribuisce ad un tradizionale 401 (k) con dollari al lordo delle imposte. Il vostro contributo riduce l’imposta sul reddito l’anno si rendono, ma raggiunge con voi quando si inizia a prendere il denaro in seguito.

Se si guadagna almeno $ 37.650 all’anno e sei un singolo filer, sei nella fascia d’imposta del 25%. Supponendo che si sta sopra l’età di 59½, quando si prende 401 distribuzioni (k), si pagherà le tasse a quel livello. Se si guadagna almeno $ 190.150, sei nella fascia d’imposta del 33%, e se sei un individuo net-worth superiore rendendo più di $ 415.050, sei al 39,6%. Questi numeri possono cambiare ogni anno sulla base dell’inflazione.

“Le imposte sui vostri 401 (k) le distribuzioni sono importanti. Ma ciò che è più importante è, ‘Quale sarà il suo 401 (k) distribuzioni fare per i vostri “altre” tasse?’ Ad esempio, un (k) distribuzione 401 potrebbe fare fino al 85% della sicurezza sociale benefici imponibili quando prima della distribuzione erano esenti da imposte “, dice Curtis Sheldon, CFP ®,
presidente di CL Sheldon & Company, LLC, in Alexandria, in Virginia.

pianificatori finanziari vedono l’imposta sul reddito come il peggior tipo di imposta, perché è almeno del 10% rispetto alla imposta sulle plusvalenze a lungo termine. Per quelli tra parentesi fiscali più elevati, aliquote dell’imposta sul reddito sono il doppio di quella di imposta sulle plusvalenze. Per di più, vedi Come si fa a prelevare denaro dal vostro 401 (k)?

Che dire di un Roth 401 (k)?

Proprio come con il Roth IRA, il denaro si contribuisce ad un Roth 401 (k) è tassato prima del tuo contributo. Dal momento che hai pagato già le tasse, non si deve pagare di nuovo una volta che si prende le distribuzioni. Inoltre non devono pagare le tasse sui guadagni. In altre parole, con un Roth 401 (k), si avrà probabilmente pagare a zero le tasse sui soldi avete contribuito se si soddisfano i requisiti di reddito.

Ma ci sono alcune cose da considerare. “Mentre il Roth designato 401 (k) cresce esentasse, fare attenzione che siano soddisfatti i cinque anni regola l’invecchiamento e le regole di distribuzione piano per ricevere il trattamento di distribuzione esentasse una volta che sei 59½ l’età”, spiega Charlotte A. Dougherty, CFP ® , fondatore di Dougherty & Associates, a Cincinnati, Ohio.

Inoltre, se il datore di lavoro corrisponde il vostro contributo, che una parte del denaro è considerato al lordo delle imposte. Si pagherà le tasse su quei contributi quando si prende le distribuzioni. Ma a differenza del tradizionale 401 (k), è possibile prendere le distribuzioni dei tuoi contributi in qualsiasi momento senza penalità. I guadagni, tuttavia, ancora rientrano nelle tradizionali 401 regole (k). Per ulteriori informazioni, vedere Quali sono le regole di 401 (k) il ritiro Roth?

Parla con un Wealth Manager

A volte è meglio andare agli esperti. Nel caso dei i fondi pensione, un esperto potrebbe essere utile. Ad esempio, Christopher Cannon, MS, CFP ®, di RetireRight Pittsburgh, dice, “datore di lavoro azioni detenute nel 401 (k) può beneficiare di un trattamento netta plusvalenze. Che cosa questo significa è la crescita dello stock di sopra della base è trattata ai tassi di plusvalenze, non [come] reddito ordinario. Questo può essere un enorme risparmio fiscale. Troppi partecipanti e consulenti perdere questo quando la distribuzione del denaro o di ribaltamento il 401 (k) per un IRA. ”

“Se sei un percettore di alto reddito, considerare l’utilizzo di strategie di pianificazione di beneficenza per convertire strategicamente conti pensionistici passivi di tax-free”, afferma Carlos Dias Jr., ricchezza direttore di Excel Tax & Group ricchezza a Lake Mary, in Florida.

Ci sono altre strategie poco conosciuti che potrebbero abbassare la pressione fiscale che una tassa pianificatore professionale o finanziaria potrebbe aiutarvi a trovare. Si consideri un consulente a pagamento solo per aiutarli a fare piani fiscali efficienti.

Morale della Storia

Se un Roth o tradizionale 401 (k) è la soluzione migliore dipende da un sacco di fattori individuali. Alcuni professionisti consigliano tenendo sia un Roth e un conto dei ritiri tradizionali al fine di minimizzare il rischio di pagare tutte le tasse ora o tutte le tasse in seguito. Nonostante gli articoli che dire che uno è migliore rispetto agli altri, fattori quali l’età, il reddito, staffa di imposta e lo stato nazionale sono variabili da considerare. A meno che non si dispone di un elevato livello di conoscenze nella pianificazione finanziaria, è meglio per ottenere aiuto.

Per leggere sul tema, vedi piani 401 (k): Roth o regolare? e quando è un Roth 401 (k) superiore un tradizionale 401 (k)?