L’invecchiamento della generazione del baby boom significa che i loro figli e nipoti che sono attualmente Gen Xers o Millennials. Alcuni stimano il prossimo trasferimento di ricchezza per essere nella gamma $ il 30 miliardi di dollari. Se sei un consulente finanziario che lavora con i clienti che improvvisamente entrano in un patrimonio notevole, come si fa a aiutarli a investire questo denaro per garantire loro un solido gruzzolo di pensionamento?
Prendere tempo per pianificare
Coloro che ereditare una somma di denaro dovrebbe fare un passo indietro e venire con un piano per il denaro. Come il loro consulente finanziario, è necessario assicurarsi che i clienti non correre a fare qualcosa mal consigliato con questa nuova ricchezza trovata. Ha il cliente ha debiti da pagare fuori? Sono in pista con i loro risparmi per gli eventi di pensione e altre forme di vita, come il college per i loro figli? Questo è il momento di fare un piano finanziario con il cliente per determinare quali sono le loro priorità sono e come questo denaro si adatta. (Per ulteriori informazioni, consultare: Suggerimenti per la ricchezza della famiglia trasferimenti.)
Pensionamento dovrebbe essere una priorità per la maggior parte dei clienti. Dato l’aumento della longevità e il fatto che i piani pensionistici a benefici definiti sono rapidamente diventando estinto, questo sarà probabilmente un elemento di priorità per la maggior parte dei clienti che ereditano denaro.
Al di là di definizione delle priorità ci sono questioni come la pianificazione fiscale e pianificazione di prendere in considerazione. Questo non è per dire una parte del denaro non dovrebbe essere goduto – di fatto passare un po ‘di esso su alcuni vuole, come una macchina o che vacanza da sogno potrebbero rendere i problemi di pianificazione più banali più facile da gestire per alcuni clienti.
Ci potrebbe essere un qualsiasi numero di imposte e questioni connesse. Ad esempio, in tutto o in parte l’eredità potrebbe consistere di singoli titoli o altri investimenti detenuti in un conto imponibile. Quando ereditando gli investimenti, gli eredi sono ammessi uno step-up a base di costo. Questo può eliminare la maggior parte dei potenziali problemi di plusvalenze e consentire in tutto o parte del portafoglio per essere venduto con l’uso proventi di investire altrove se il cliente deve fare in modo di attuare un più appropriato asset allocation per le loro esigenze di pianificazione finanziaria e di pensionamento.
Fate un passo indietro e valutare
Come parte del processo di pianificazione discusso in precedenza, la situazione di ogni cliente sarà diverso. Ereditando il denaro nel vostro 30s è diverso se siete nel vostro 50s. situazione di vita e finanziaria di ogni cliente sarà diverso. (Per ulteriori informazioni, consultare: Estate Planning Suggerimenti per promotori finanziari).
Dovrebbero iniziare a guardare la loro situazione finanziaria complessiva. Hanno i principi fondamentali, come un fondo di emergenza in atto? C’è un sacco di debiti? Sono sposati con i bambini? Se è così, dove sono in termini di risparmi per il college? Più di tutto quali sono le loro priorità finanziarie?
Un cliente tra i 40, 50 o più anziani è più vicino alla pensione e una eredità potrebbe essere la spinta finale per metterli in pista o anche sopra la parte superiore in termini di costruire il loro gruzzolo di pensionamento. Nel decidere come investire alcuni o tutti questi soldi verso il pensionamento il client dovrebbe guardare i loro risparmi per la pensione attuali nella loro 401 (k), conti IRA e veicoli simili. Inoltre, quanto stanno attualmente risparmio per la pensione?
Per i clienti più giovani, l’eredità può aiutare per la pensione in un paio di modi. I soldi in più può consentire loro di finanziare pienamente il loro 401 (k) da parte aumentando il loro contributo agli importi massimi consentiti e l’utilizzo di una parte del denaro ereditato per mantenere il loro flusso di cassa mensile dove deve essere.
stabilire le priorità
Nel caso di pensionamento essere la priorità assoluta di un cliente al momento di decidere come e dove investire in eredità? Mentre la risposta di tutti dipenderà la propria situazione, il fatto che non ci sono fai-over in pensione dovrebbe essere considerato. Ad esempio, si potrebbe sottolineare che ci sono molti modi per finanziare l’istruzione universitaria di un bambino. Una volta che si ha colpito l’età pensionabile loro opzioni sono più limitate. (Per ulteriori informazioni, consultare: Consulenti dovrebbero monitorare Millennial Inheritance.)
Il corso diritto di azione dipenderà in parte dalla dimensione della successione. Una quantità più grande consentirà al cliente di fare più cose con i soldi.
Evitare Temptations
Proprio come quelli che vincono un premio alla lotteria, destinatari di una eredità potrebbero essere oggetto di molte tentazioni in termini di come spendere i loro soldi. Ci potrebbe essere la pressione da parte dei membri della famiglia e gli altri a condividere una parte del denaro con loro. Certo, molti agenti di borsa e promotori di alcune “interessanti” opportunità di investimento possono venire a bussare alla loro porta.
Come il loro consulente finanziario, è a voi per educare il vostro cliente per evitare le tentazioni di ricchezze facili o le sensi di colpa che possono essere posati su di loro da altri che vogliono un pezzo del loro denaro. Questo non vuol dire che aiutare un amico o un parente non è una buona cosa da fare, ma piuttosto il vostro cliente dovrebbe fare questo perché vogliono e non per altri motivi.
Morale della Storia
Ricevere un’eredità può essere una benedizione finanziaria per i vostri clienti. Se investito bene questi soldi possono lasciarli impostati per la vita, compreso il pensionamento. Il tuo consiglio e il consiglio è prezioso per i clienti nel decidere come sfruttare al meglio l’eredità. (Per ulteriori informazioni, vedere: come l’ereditarietà e immobiliare esenzioni fiscali di lavoro.)