Che cosa aspettarsi quando andare in pensione con 1, 2 o 3 milioni di dollari

Per alcuni, di andare in pensione con $ 1 milione in risparmi può sembrare un successo clamoroso. Ma fa un gruzzolo di quelle dimensioni in realtà significa che potrai vivere la vostra pensione in strada facile? Come si è visto, non necessariamente.

In primo luogo, la buona notizia. Se si dispone di attività finanziarie nei sette figure, si sta facendo un bel po ‘meglio della maggior parte degli americani. Secondo un sondaggio condotto dal National Institute on Security pensionamento, la famiglia media a pochi anni di distanza da l’età di pensionamento è solo $ 14.500 messo via. Tale cifra salta a $ 104.000 per quelle età da 55 a 64 con i clienti di pensione, ma è ancora una lunga strada da $ 1 milione.

Ora per la parte più deludente: In un ambiente a basso tasso d’interesse di oggi, le risorse non durerà quasi tutto il tempo che altrimenti sarebbe.

La Regola 4%, modificata

Prima della grande recessione, era comune sentire consulenti finanziari parlano della “regola del 4%” quando si parla di conti prelievi di pensionamento. Gli adulti più anziani, hanno detto, potrebbero prendere il 4% del loro gruzzolo nel primo anno dopo aver lasciato il loro lavoro. Essi potrebbero ripetere tale importo in ogni anno successivo – l’aggiunta di un modesto incremento per l’inflazione – con una ragionevole convinzione che non avrebbero sopravvivere i loro soldi.

Ma ora obbligazioni, la pietra angolare di molti clienti di pensione, stanno pagando così poco che i saldi dei conti non vedono più la crescita. In realtà, Wade Pfau, economista presso l’American College per i servizi finanziari, stima che un portafoglio di oggi con una miscela omogenea di azioni e obbligazioni genererà un rendimento netto dell’inflazione di meno della metà della norma storica.

Ora, gli esperti di pensionamento come Pfau citano una “regola del 3%” per i prelievi pensionato. Che possono avere un impatto significativo in termini di di uno standard di vita. (Per ulteriori informazioni su questo argomento, vedere Perché la Regola 4% non lavora più per i pensionati.)

Gli interessi a tasso Effect

Per fare un esempio, diamo un’occhiata a un paio da poco in pensione, con un risparmio complessivo di $ 1 milione. Supponiamo che ciascun coniuge ha guadagnato $ 75.000 all’anno durante i loro anni di lavoro, con un conseguente reddito familiare complessivo di $ 150.000. Erano di sottoscrivere il 4% del loro patrimonio in un anno, sarebbero in grado di tirare fuori $ 40.000. Ma facendo cadere tale assegno fino al 3%, che avevano si limitano a $ 30.000.

Naturalmente, si possono aggiungere a tale importo qualsiasi reddito che ricevono da pensioni, così come la loro prestazione previdenziale. Secondo la Social Security Administration, una coppia con il reddito passato del nostro esempio potrebbe beneficiare di pagamenti annuali di poco più di 40.000 $.Quindi, a meno di eventuali entrate pensione, che stanno guardando circa $ 70.000 a vivere. In questo caso, che non è vicino al 70% o 80% del salario pre-pensionamento che un sacco di promotori finanziari puntare a un bersaglio.

Ora, che cosa se questa stessa coppia aveva salvato due volte, o anche tre volte, più di tanto? Improvvisamente, il loro futuro sembra più a suo agio. Un tuffo 3% in un gattino pensione $ 2000000 genera una fonte $ 60.000 di reddito nel loro primo anno fuori della forza lavoro. Aggiungete a ciò la di circa $ 40.000 che avevano ricevono nella sicurezza sociale e ora hanno $ 100.000.

$ 3 milioni di gruzzolo li mette in forma ancora migliore. Qui, si possono comodamente ritirare $ 90.000 all’anno quando vanno in pensione, regolando tale importo in ogni anno successivo per tenere il passo con l’inflazione. Che, con la sicurezza sociale, li porta oltre il contrassegno $ 130.000, nei pressi del reddito hanno ricevuto durante i loro anni di lavoro.

L’importanza di Budgeting

Vuol dire che tutti avranno bisogno di $ 3 milioni di dollari godere di una pensione senza stress? Beh no. Ci sono un sacco di variabili in gioco, che è il motivo per cui l’obiettivo di portare nel 70% al 80% di quello che hai fatto come un dipendente a tempo pieno è solo una regola empirica.

Un fattore che ha un’influenza enorme è dove hai socked via i vostri soldi. Se si mette la maggior parte del vostro denaro in un conto Roth esentasse, per esempio, si può essere in grado di vivere fuori molto meno. Dal momento che nessuno dei soldi si tira da questi conti sta per l’IRS (supponendo che si conformi alle norme di astinenza Roth), ogni dollaro si tira fuori vale più di quanto lo sarebbe in un soggetto passivo, o anche una tassa differita, veicolo. (Per ulteriori vedere quali sono la Roth 401 (k) Regole di prelievo?)

Il tuo stile di vita in pensione avrà anche un grande impatto. Avete in programma di fare ampio viaggio o di entrare in un country club costoso? Se è così, potrebbe essere necessario aumentare il vostro reddito di pensione di destinazione. Ma se avete intenzione di ridimensionare la vostra casa e perseguire occupazioni più parsimoniosi, si potrebbe essere in grado di vivere fuori sostanzialmente inferiore una volta fatto.

Per elaborare un quadro preciso di quanto sarà necessario in pensione, un bilancio dettagliato è assolutamente essenziale. Un buon consulente finanziario dovrebbe essere in grado di aiutare a determinare la probabilità che il vostro portafoglio sarà in grado di sostenere le vostre scelte di vita. (Check out le 4 fasi di pensionamento e come bilancio per loro.)

Manipolazione cura a lungo termine

Un altro punto da tenere a mente è che la vostra salute potrebbe influenzare in modo significativo il costo della vita più tardi nella vita. Questo è dove andare in pensione con appena sufficiente per tirare avanti può essere una proposta rischiosa.

Una ricerca di Genworth Financial conclude che il costo medio per quelli in strutture di residenza assistita è ora 43.539 $ l’anno. E quel numero aumenta considerevolmente se si richiede la cura più elaborata che una casa di cura fornisce. C’è anche una sala semi-privata ora in media $ 82.125 all’anno.

Anche se non tutti finire in una di queste strutture, molti americani di stipulare un’assicurazione di assistenza a lungo termine giusto per essere sicuri. Il problema è che questa protezione può essere enormemente costoso a sé stante. Un tipico 65 anni dovranno pagare più di 3.000 $ l’anno per $ 276.000 di copertura, secondo l’American Association for Long-Term Care Insurance.

Ma se andare in pensione con più soldi che immediatamente bisogno, si potrebbe essere in grado di rinunciare a questa spesa extra. Salvando in più per la pensione, è possibile essenzialmente auto-assicurare, solo toccando quei soldi se è effettivamente necessario.

Morale della Storia

Avere $ 1 milioni risparmiati dal tempo di andare in pensione può sembrare come un sacco. Ma se si considera quanto tempo può avere per ultimo e il fatto che i tassi di interesse bassi di oggi stanno trascinando verso il basso i rendimenti degli investimenti, un quadro più sobrio emerge. A seconda di come si prevede di spendere i vostri anni più tardi, si può prendere $ 2 milioni o anche $ 3 milioni rendere il vostro stile di vita ideale in realtà.