Avete fatto la vostra aritmetica pensione?

Quando si tratta di quanti soldi hai bisogno in pensione, l’unico numero che conta è il numero 10. Come in 10 volte il vostro stipendio finale.

Questa è la parola secondo Fidelity Investments – o, più precisamente, l’importo la società di gestione degli investimenti, dice dovrai aver salvato al fine di vivere bene, se si vuole andare in pensione a 67 anni.

Quando si pianifica per la pensione, Fidelity suggerisce di utilizzare quattro parametri: un tasso annuo di risparmio, un fattore di risparmio o di riferimento, un tasso di sostituzione del reddito e un tasso di ritiro sostenibile. Questi parametri sono interconnesse, quindi un cambiamento in uno colpisce gli altri. Inoltre, all’interno di ogni metrica sono fattori che possono influenzare tale metrica da solo.

Padronanza di questi 4 Metrics

Annual tasso di risparmio

Diciamo che si inizia a risparmiare per la pensione entro e non oltre i 25 anni (vedi Perché risparmiare per la pensione nel vostro 20s? Se questo suona sorta di giovani). Fidelity suggerisce è necessario mettere da parte il 15% del vostro stipendio ogni anno.

Questo, naturalmente, è solo un punto di partenza. Se si inizia a risparmiare più tardi nella vita, il tasso deve essere superiore. Ad esempio, il tasso di risparmio se si inizia all’età di 30 anni sarebbe stato del 18%; 23%, se si aspetta fino a quando non sono 35 per iniziare.

Il tasso di risparmio del 15% è anche basa su di voi andare in pensione all’età di 67. Ovviamente, se si vuole andare in pensione prima (o dopo), il tasso sarebbe probabilmente bisogno di regolazione.

Fattore di Risparmio

Una volta che hai iniziato risparmio e di investimento, il fattore di risparmio metrica vi dirà se si è sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi. L’obiettivo è:
All’età di 30 anni: accumulare l’equivalente del reddito annuale che l’anno

All’età di 40 anni: tre volte che il reddito

Per età 55: Sette volte

Con 67 anni: Quando si dice sayonara al tempo di vita rigida, 10 volte il reddito

Sì, i vostri aumenti dei tassi di risparmio come l’età. Ma tra le ipotesi Fidelity fa è che il vostro reddito crescerà dell’1,5% all’anno al netto dell’inflazione e che investirà oltre il 50% dei vostri risparmi in azioni.

È possibile utilizzare il fattore di risparmio per regolare il tasso di risparmio o conto di altri fattori – come l’età di pensionamento – come si procede attraverso la vostra vita lavorativa.

reddito sostitutivo

I numeri di Fidelity si basano su circa il 45% del reddito di pensione generato dai vostri risparmi investiti. Il resto sarebbe venuto dalla previdenza sociale o da altre fonti, come ad esempio una pensione aziendale.

Questa percentuale si basa anche su una gamma reddito annuo compreso tra $ 50.000 e $ 300.000. Se il reddito annuo cade fuori di tale intervallo, c’è una possibilità che i numeri non si sommano, anche se la filosofia di base dietro le metriche probabilmente si applicano ancora.

Ritiro sostenibile

Creazione di un gruzzolo di qualsiasi importo sarebbe inutile se, nonostante i vostri sforzi, vi sopravvivono i vostri risparmi. Così, quanto avrete a vivere, una volta che effettivamente andare in pensione?

Fidelity dice che se si seguono le metriche fedelmente, procedendo ad opportune regolazioni per variazioni di reddito, l’età di pensionamento e di altri fattori, si dovrebbe essere in grado di prelevare tra il 4,5% e il 5% del tuo gruzzolo ogni anno con un alto grado di fiducia che durerà 20 a 30 anni durante il pensionamento. Quindi, se si ritirò con $ 1 milione in vostro conto, si potrebbe ritirare il 4,5%, o $ 45.000 di esso, nel suo primo anno.

Facendo

Come osservato in precedenza, i calcoli di Fidelity si basano sul vostro piano di pensionamento a partire dai 25 anni. Se sei già oltre quel punto, non il panico. Molti lavoratori degli Stati Uniti si trovano in ritardo quando si tratta di salvare (vedi 10 segni non si sta bene di andare in pensione).

Tra i suggerimenti per recuperare il tempo perso è dare contributi catch-up per ogni 401 (k) o conti IRA che hai, essere sicuri di sfruttare (con l’ex) di eventuali contributi corrispondenza del datore di lavoro lungo la strada. Se non hai ancora avuto un IRA, aprire uno: E ti risparmiare soldi ora (detrazione fiscale sul tuo deposito) e si guadagna di più in seguito (crescita imposte differite sugli utili). Oppure, se si qualificano, aprire un Roth IRA (senza detrazione fiscale ora, ma prelievi esentasse più tardi). Roth vs tradizionale IRA: Quale è adatto a voi? può aiutare a decidere.

Ridurre o ristrutturazione del debito (vedere Quando Sei troppo vecchio per un mutuo?) e rifilatura il budget può anche liberare più reddito di pensione. Insieme a risparmiare di più, si potrebbe anche provare a guadagnare di più: assunzione di lavoro a tempo parziale, per esempio. 6 fase tardo-pensionamento tattiche catch-up offre ulteriori idee.

Morale della Storia

La fedeltà non è l’unica voce matematica nel deserto di pensionamento risparmio.

Ad esempio, US News and World Report offre leggermente diverse regole pratiche che chiamano per riporre lontano vale la pena di reddito di sei mesi in un conto di risparmio di emergenza, in aggiunta ai fondi che mettete via per i vostri anni di pensione. La pubblicazione suggerisce anche che la percentuale del vostro portafoglio che viene investito in obbligazioni deve essere uguale vostra età attuale. Ovviamente, che gli aumenti percentuali quando si invecchia, complementarità con la saggezza convenzionale che le attività dovrebbero spostarsi in orientamento da rivalutazione del capitale a produzione di reddito come una persona matura.

Queste linee guida possono sembrare severo, anche spaventoso. Ma uno dei vantaggi di pensare a risparmio di pensione “con i numeri” è che si rende conto ben presto i numeri sia sommano o non lo fanno. Se lo fanno, congratulazioni. Se non lo fanno, poi uscire la gomma, ricalcolare – e forse ripensare la vostra vita. O almeno, il vostro stile di vita.