7 punte prima di prendere fondi comuni for College Savings Plan

Fondata nel 1997, il piano di risparmio 529 collegio è diventato uno dei metodi più diffusi di risparmio per le spese di istruzione superiore. Il vantaggio principale del piano di 529 è che permette il ritiro tax-free del capitale e guadagni fino a quando il denaro è utilizzato per pagare le spese di istruzione qualificata, come lezioni, alloggio e libri.

529 piani sono offerti in ogni stato. Mentre gli individui hanno diritto di contribuire al piano di qualsiasi stato di 529, molti stati offrono detrazioni fiscali statali per i contributi ai propri 529 piani. In passato, alcuni 529 progetti sono stati criticati per i loro alti costi e la mancanza di opzioni. Nel corso del tempo, molti progetti hanno modificato i loro menù di scelte di investimento per renderli più accessibili e investitori-friendly.

Una delle maggiori sfide per gli investitori è stata la scelta del investimenti corretti. 529 amministratori piano hanno cercato di rendere le cose più facili, offrendo basato sul rischio e l’età a base di all-in-One per cercare di prendere un po ‘di incertezza fuori dall’equazione. Mentre quelli sono spesso buone scelte per coloro che non vogliono spendere una grande quantità di tempo a gestire i loro portafogli, gli investitori dovrebbero ancora trascorrere qualche ora esaminando fattori specifici per garantire che stanno facendo le scelte più appropriate.

Considerazioni sui costi

Mentre il rendimento degli investimenti può variare in modo significativo nel corso del tempo, l’unica cosa investitori possono fare per contribuire a garantire una migliore performance è quello di scegliere i prodotti con bassi costi e tasse. Per i fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa (ETF), questo significa mira i coefficienti di spesa più bassi possibili. fondi indicizzati spesso portano alcuni dei più bassi coefficienti di spesa a disposizione a causa della natura a gestione passiva dei loro portafogli.

Coloro che cercano di acquistare 529 azioni di piano attraverso conti di intermediazione dovrebbe concentrarsi su società di intermediazione che limitano o eliminano commissioni di negoziazione. Vanguard è un esempio di una società di investimento che fa pagare zero commissioni per investire in un piano di 529.

Alcune aziende anche pagare le tasse di tenuta del conto per i conti inferiori di bilanciamento.

Fondi indicizzati vs. I fondi a gestione attiva

i rendimenti a lungo termine hanno indicato che una percentuale relativamente piccola di fondi comuni di investimento a gestione attiva può superare i loro indici designati, lasciando molti analisti a suggerire che semplicemente investire in fondi indice-matching è la strada da percorrere. Parte di questa sottoperformance è dovuto alla capacità di manager, ma gran parte della differenza è dovuta a spese del fondo.

Per ottimizzare le prestazioni del portafoglio, gli investitori dovrebbero concentrarsi sui bassi costi e scelte di investimento dei fondi indice.

I fondi azionari

Quanto di un portafoglio di 529 dovrebbero essere investiti in titoli azionari dipende in gran parte l’età del bambino. Conti con i bambini come beneficiari possono tollerare più grandi livelli di esposizione azionaria a causa del maggior potenziale di rendimenti superiori alla media nel corso del tempo e le scadenze più tempo per recuperare dalle fluttuazioni del mercato.

Come il bambino inizia in via di college, il portafoglio dovrebbe gradualmente diventare più conservatrice e cominciare allontanandosi dalle scorte. La performance passata può aiutare a indicare un fondo di ben gestita, ma l’attenzione deve rimanere sul basso costo.

obbligazionari

Obbligazionari fondi comuni appartengono a 529 portafogli tanto quanto i fondi azionari e dovrebbero diventare una grande parte di un account come il bambino cresce.

Considerazioni qui includono la durata del fondo (una misura del livello del fondo di rischio) e il tipo di obbligazioni in cui investe. I fondi obbligazionari che si concentrano sulla più a lungo termine e le obbligazioni 10- 30 anni un maggior rischio e potrebbe sottoperformare durante i periodi di aumento dei tassi di interesse più rispetto alle loro controparti a più breve termine. Stato e altri titoli del Tesoro portano rischio più basso perché sono sostenuti dalla piena fiducia e credito del governo.

Il focus della parte obbligazionaria del portafoglio dovrebbe essere breve e le obbligazioni investment-grade a medio termine che portano bassi rapporti di spesa.

I fondi del mercato monetario

I fondi monetari sono una parte importante di qualsiasi 529 portafoglio per coloro che sono pronti per iniziare a fare prelievi dal conto. fondi del mercato monetario si concentrano sulla conservazione del capitale e sono adatti per chi ha bisogno di garantire che il denaro sarà disponibile per le spese del college.

fondi del mercato monetario in genere non sono necessari fino a quando un bambino comincia avvicina l’età di scuola superiore. Con i tassi di interesse rimangono a livelli molto bassi, la maggior parte dei fondi del mercato monetario pagano quasi nessun rendimenti, quindi non ci sarà molta differenza nelle opzioni.

International Funds

fondi azionari e obbligazionari internazionali può sembrare inappropriato per 529 portafogli a causa della loro rischio intrinseco. Tuttavia, questi fondi forniscono importanti vantaggi di diversificazione che possono realmente aiutare ridurre il rischio complessivo del portafoglio, fornendo la possibilità di rendimenti superiori alla media.

La scelta di un fondo internazionale per un portafoglio dovrebbe essere fatto in modo simile a scegliere qualsiasi altro fondo azionario o obbligazionario. In molti casi, i fondi indice sono disponibili per gli investimenti internazionali pure, e le loro strutture a basso costo generalmente li rendono migliori opzioni di gestione attiva che o fondi specifici per la regione.

Portafogli in base all’età

Per un sacco di investitori, portafogli età a base di fornire il massimo livello di semplicità. Per coloro che non desiderano gestire e monitorare i loro 529 portafogli attivamente, portafogli basati sull’età potrebbe essere la risposta.

Questo fondo (noto anche come una data fondo target) inizia con un approccio più aggressivo per un bambino più piccolo e gradualmente si sposta ad una asset allocation più conservatrice come il bambino si avvicina all’età del college. Questi cambiamenti di composizione del portafoglio vengono eseguite automaticamente e non richiedono alcun intervento da parte del proprietario dell’account. In molti casi, questi fondi forniscono i vantaggi di mantenere un portafoglio rischio adeguato ad un basso costo. Questi fondi sono diventati sempre più popolari opzioni di 529 piani.

Alcuni 529 piani offrono anche opzioni di portafoglio basate sul rischio per coloro che sono interessati a mantenere un maggiore controllo sui livelli di rischio dei loro portafogli. tolleranza al rischio di un individuo è anche una considerazione importante quando si sceglie il portafoglio appropriata, e queste opzioni potrebbero consentire un approccio più conservativo o aggressivo a 529 risparmio.

Conclusioni :

In generale, i fondi più adeguati per un piano di 529 sono quelle che combinano un’ampia diversificazione, a basso costo e di elevata liquidità. La diversificazione aiuta limitare il rischio, mentre bassi rapporti di spesa contribuiscono ad aumentare le probabilità di produrre rendimenti superiori alla media nel corso del tempo. La liquidità è necessario per garantire che il denaro all’interno del conto è disponibile ogni volta che è necessario.