5 segreti che non sapeva circa 401 (k) s

CNBC ha dichiarato il 401 (k) un fallimento per la maggior parte degli americani. E ha citato il fatto che quasi il 40% dei dipendenti ha meno di 10.000 $ di risparmi per la pensione. E quasi la metà delle famiglie in età lavorativa non hanno assolutamente nulla salvato in conti pensione, secondo un rapporto 2016 dal dell’Economic Policy Institute.

Se la mancanza di risparmio ti mette in queste statistiche, è il momento di fare qualcosa al riguardo se la vostra azienda offre un 401 (k). Ma prima, forse avete bisogno di un po ‘più di conoscenza – i segreti interni della 401 (k), che è necessario fare un po’ scavare per scoprire.

Cinque 401 (k) Segreti

1 Più piccolo Company, tasse più alte

Se si lavora per una piccola azienda con un minor numero di dipendenti, si può pagare di più per il piano di dipendenti che lavorano per le società large-cap. Uno studio ha trovato che nel 2011, i dipendenti delle aziende con più di $ 1 miliardo di capitale di previdenza investito pagavano circa lo 0,35% in conto le spese di manutenzione. Per le aziende con meno di $ 50 milioni, la quota media di 0,94%. Ci possono essere anche altre spese associate con i veicoli di investimento che hai scelto per il tuo 401 (k).

2. Tasse aumentare rapidamente!

Diciamo che avete investito $ 25.000 per 30 anni ad un tasso del 0,35%, come nel precedente esempio di ciò che si potrebbe pagare in una grande azienda di 401 (k). Dopo 30 anni, il fondo sarebbe un valore di $ 143,587.28. Assumendo un rendimento annuo del 6%, si dovrebbe pagare $ 6,871.07 in spese operative annuali per tutto questo tempo, lasciando con $ 136,716.21 dopo 30 anni. (Questo non è compreso altre commissioni e costi associati a ogni tipo di investimento, che può essere alto.)

Ora, prendiamo la stessa $ 25.000 a 0.94%. Dopo 30 anni, varrebbe la pena lo stesso importo come sopra, ma si avrebbe pagato $ 16,560.15 in spese di funzionamento annuali, lasciando con $ 127,027.13. (Questo non include altri costi).

Al termine del tempo, le tasse più alte avrebbero lasciato con $ 9,689.08 meno nel vostro 401 (k) – una bella differenza per quello che sembrava un piccolo cambiamento. Con altri costi, come commissioni di rimborso, la differenza sarebbe ancora maggiore. (Clicca qui per utilizzare il proprio 401 (k) i dati con il buyupside.com investimenti Fee Calculator.)

Ricorda che il tuo 401 (k) dovrebbe essere (meglio essere!) molto più alto di $ 25.000 per il momento di andare in pensione. Mantenere le tasse il più basso possibile è la chiave per avere abbastanza soldi per andare in pensione comodamente. Questo è uno dei motivi per cui molti professionisti finanziari consigliano che investono in un 401 (k) solo fino a concorrenza dell’importo vostra azienda corrisponderà. Dopo di che, essi suggeriscono di considerare l’aggiunta di un IRA (vedi Roth Vs. tradizionale IRA: Quale è giusto per voi).

Date le tasse, perché investire in un 401 (k)? Perché il vostro datore di lavoro è probabilmente gettando un po ‘di soldi gratis a voi come un fiammifero per i vostri contributi. Il denaro gratis batte alte tasse in qualsiasi giorno della settimana.

Se il datore di lavoro non corrispondono ai suoi contributi, verificare se è necessario mettere il proprio denaro di pensionamento in un IRA, invece, se le tasse a vostra azienda 401 (k) sono elevati. D’altra parte, si può contribuire un massimo di $ 18.000 a un 401 (k) ($ 24.000 se siete 50 anni o più) nel 2016, ma solo $ 5,500 ($ 6500 all’età di 50 e fino) per un IRA all’anno. (Vedere Posso contribuire sia un 401 (k) e un IRA?)

Inoltre, poiché si dispone di un piano di pensionamento al lavoro, theremay essere previste limitazioni alla detrazioni fiscali si può prendere se si ha intenzione di investire in un IRA tradizionale. Verificare con un commercialista o consulente finanziario prima di decidere cosa fare.

3 È possibile prendere in prestito dalla realtà

E ‘vero, si può prendere in prestito dal 401 (k). Controllare con l’amministratore piano per le regole piano della vostra azienda ha stabilito per quando si può prendere in prestito. In generale, non si può prendere in prestito più del 50% del saldo programma. Aspettatevi il tasso di interesse per essere qualcosa di simile al prime rate più 1% al 2%, ma l’amministratore piano decide la maggior parte dei particolari.

Devi pagare il prestito regolarmente – spesso con periodicità almeno trimestrale. Tenete a mente che si sta pagando il prestito indietro con dollari al netto delle imposte, osserva Michael Mezheritskiy, presidente di Milestone Asset Management Group in Avon, Conn., Ma una volta tornato nel piano 401 (k), sono di dollari al lordo delle imposte di nuovo . Quando andate in pensione e prendere una distribuzione dal 401 (k), il rimborso del prestito che hai fatto con netto delle imposte soldi diventare di nuovo imponibile. E ‘così che si finisce per pagare le tasse sulla stessa quantità due volte.

Se si riesce a fare pagamenti regolari, il prestito diventerà una distribuzione e sarà soggetto alle imposte normali e sanzioni. See401 (k) Prestiti pro e contro e 401 (k) prestito vs IRA ritiro.

4 Il problema è probabilmente

Certo, alcune 401 (k) piani sono migliori di altri. Alcune sono dotate di tasse più alte e meno opzioni che sono più costosi. Ma la ragione per cui il vostro 401 (k) non cresce più velocemente come dovrebbe molto probabilmente si trova con voi, se gli studi sono corrette. Secondo Fidelity Investments, le persone con i più alti saldi sono disciplinati risparmiatori. Hanno salvato il 14% della loro retribuzione annua, in media – e che non comprendono la partita società.

Fidelity hanno anche scoperto che i risparmiatori ad alta equilibrio non stavano prendendo prestiti contro la loro 401 (k) e mantenuto la maggior parte dei loro soldi in investimenti azionari legati.

5. Alcuni 401 (k) s hanno un’opzione di auto-diretto

Alcuni datori di lavoro consentono di mettere una parte del vostro 401 (k) in un account di gestire da soli (o con l’aiuto). Queste opzioni auto-diretto sono la pena di esplorare da quando ti danno la possibilità di investire in una gamma più ampia di tipi di investimento a basso costo. Oltre alle opzioni tradizionali come azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento, si potrebbe anche avere la possibilità di scegliere tra investimenti alternativi, come quello immobiliare, cavalli, gravami fiscali, oro fisico e argento, franchising e di più, dice Kirk Chisholm, gestore patrimoniale a Innovative Group Advisory a Lexington, Mass.

Parlate con il vostro amministratore di programma per vedere se la vostra azienda offre un’opzione di auto-diretto (e vedere Come massimizzare i rendimenti scegliendo l’opzione auto-diretto).

Morale della Storia

Non si dispone di un sacco di controllo sui dettagli della vostra 401 (k), ma se il tuo datore di lavoro ti dà i soldi liberi di investire, contribuire fino al punto in cui si ferma corrispondente ai vostri contributi. Dopo di che, investire in un IRA meno che concludere che le tasse del vostro piano e scelte di investimento rendono la pena di mettere piu ‘nel suo 401 (k).

Naturalmente, parlare con un consulente di investimento qualificato sulle opzioni. E guarda come fare soldi massima sul vostro 401 (k).