Gli anni precedenti al pensionamento può essere un momento di sia maggiore eccitazione e l’ansia. Per molti, la pensione offre la possibilità di perseguire nuove opportunità ed esperienze. Tuttavia, con questo nuovo senso di libertà arriva un elevato livello di preoccupazione sul fatto che il vostro denaro durerà. Per creare una pensione di successo, non vi è alcun sostituto per la pianificazione accurata e consapevole processo decisionale.
Inizia la raccolta di informazioni su tutti i diversi elementi che compongono la pensione da come si spera si spenderà il tempo necessario per le spese e le risorse. Tutte queste informazioni andrà nel vostro piano. Assicurati di aver fatto tutto in questa lista di controllo prima che realmente in pensione.
1 Definire ciò che si desidera da fare
Dopo aver lavorato la maggior parte della vostra vita, la pensione è il momento di capire se ci sono cose che vuoi fare che si sarebbe perso su precedenza nella vostra vita. Alcune persone prendono nuovi hobby come il golf o il tennis. Molti usano questo tempo per viaggiare e vedere il mondo. Altri ottengono profondamente coinvolto in attività di volontariato o prendere una nuova carriera. Se si vive a nord, si può decidere di passare l’inverno in un clima più caldo, sia per affitto o l’acquisto di una casa di vacanza. Alcuni pensionati decidono di trasferirsi in un altro paese, almeno per i primi anni della loro pensione (vedi pensionamento: USA contro all’estero).
Una volta a capire cosa si vuole fare durante la pensione, è necessario definire, priorità e quantificare le scelte fondamentali in termini di denaro. Inizia priorità i vostri obiettivi da più desiderabile per meno desiderabile. Questo dovrebbe aiutare a determinare quali obiettivi sono più importanti per voi per raggiungere. Poi costo fuori ogni obiettivo e vedere quanto bene si abbina la vostra situazione. Ad esempio, se si vuole spendere $ 50.000 all’anno, concernente i viaggi, ma hanno solo $ 600.000 nel totale delle attività, è necessario ripensare i vostri piani. Una volta che definire e quantificare ciò che si vuole fare in pensione, questo è un segno sei mentalmente pronto ad andare in pensione. Essa dovrebbe inoltre aiutare a determinare la quantità di denaro extra oltre spese vive mensili è necessario allocare.
2. Budget per le spese di soggiorno
Uno degli errori più comuni pensionati fanno è sottovalutare il reddito avranno bisogno durante la pensione. La regola utilizzata per essere che il 60% al 80% del reddito di lavoro corrente era l’importo che si dovrebbe aspettare ad avere bisogno. Ma questo non è il modo migliore per stimare le spese di pensione, e il numero uno dei motivi pensionati a corto di denaro è scarsa abilità di pianificazione.
Ecco l’approccio migliore: Aggiungi le tue spese correnti, utilizzando le operazioni bancarie o libretto degli assegni record online e altri pagamenti regolari. Determinare le spese mensili e capire se hanno intenzione di aumentare, diminuire o rimanere lo stesso durante la pensione. Molti pensionati fanno l’errore di credere spese andrà giù. Tuttavia, se si decide, per esempio, di acquistare una casa di vacanza, questo potrebbe aggiungere un pagamento mensile del mutuo aggiuntivo – e sarete sicuramente le tasse, utenze e la manutenzione generale, più eventuali quote associative dovere. Ampia, viaggio costoso potrebbe avere un effetto simile sulle vostre finanze. I nostri principi fondamentali tutorialBudgeting possono aiutarti a iniziare.
Una volta che si stabilisce un budget di pensionamento, fattore che ciò che è necessario crescerà ad un tasso inflazionistico del 3-4% all’anno. Anche se questo può sembrare alto, è molto meglio essere prudenti nel lungo periodo. inflazione sopravvalutando porta solo ad avere più risorse a sinistra per i vostri eredi, invece di rischiare che si esegue fuori di denaro.
Inflazione è uno dei maggiori rischi pensionati affrontano durante la seconda metà della loro vita, quindi è estremamente importante pianificare prima del tempo. Per illustrare gli effetti dell’inflazione, si consideri che un flusso di reddito di pensione $ 50,000 avrebbe bisogno di essere un valore $ 67.195 in 10 anni. Ottenere il potere d’acquisto di $ 50.000 dopo 20 anni richiederebbe avere $ 90.305.
Una volta redatto un bilancio, è il momento di confrontarlo con quello che si pensi di avere per la pensione e di determinare quanto bene la partita due figure. Ma in primo luogo, non dimenticate di fattore in quanto pagare per i cambiamenti cure mediche e dentistiche, una volta in pensione.
3 Aggiungere nelle opzioni e costi sanitari
“La più grande spesa imprevista che può rovinare la pensione è l’assistenza sanitaria, se una procedura medica o di assistenza a lungo termine, come ad esempio l’assistenza sanitaria a casa, assisted living, e assistenza infermieristica-casa”, dice Carlos Dias, Jr., un gestore patrimoniale e fondatore di Excel Tax & Group ricchezza in Orlando, in Florida., zona. La maggior parte della gente suppone che quando vanno in pensione, l’assistenza sanitaria è preso cura di. Dopo tutto, una volta le persone si rivolgono 65, si qualificano automaticamente per la copertura Medicare, non è vero?
La risposta: Non necessariamente. Si qualificano per la parte senza premio Una copertura se avete lavorato almeno 40 quarti di copertura e di aver pagato l’appropriato imposta sui salari Medicare. Si può anche beneficiare se il vostro coniuge ha lavorato 40 quarti di copertura. Se non si qualificano, il tasso di premio 2016 per la parte A potrebbe essere fino a $ 411 al mese. Questa potrebbe essere una spesa imprevista che taglia nel vostro gruzzolo di pensionamento.
E la parte A è solo l’inizio (vedi Medicare 101: Avete bisogno di tutte le 4 parti?). E ‘comunque importante sapere come Medicare funziona con i vostri medici e trattamenti esistenti. Molti medici non possono prendere Medicare come forma di pagamento – quindi potrebbe essere necessario cambiare medici o pagare molto più di quanto si faceva prima. Parte B, che aiuta a pagare per i servizi medici, ambulatoriale cure ospedaliere e attrezzature mediche di solito è consigliato per la maggior parte dei pensionati. Per iscriversi, il pensionato medio paga i premi Medicare, parte B di $ 121,80 al mese a partire dal 2016 (quelli con redditi sopra 85.000 $ – $ 170.000 se sposati e la presentazione di una dichiarazione dei redditi congiunta – pagare di più). Nella parte superiore, single con redditi superiori $ 214.000 ($ 428.000 se sposati e deposito congiuntamente) pagano $ 389,80 al mese.
Medicare offre anche Piano C (noto anche come Medicare Advantage) e Piano D (copertura di droga) come opzioni di acquisto aggiuntive per contribuire a ridurre i costi complessivi per la salute. Un’altra opzione, con parti A, B e D è un piano Medigap da un assicuratore privato a compilare mancati pagamenti da regolare Medicare (vedi Medigap vs Medicare Advantage:? Quale è meglio). Prima di iscriversi a Medicare, capire ciò che ogni spese e quali servizi copre.
Se si decide di andare in pensione prima dei 65 anni, l’assistenza sanitaria è un problema molto critico. A meno che il precedente datore di lavoro strutturato un pacchetto di pensionamento-benefici, si dovrà cercare un servizio di assistenza sanitaria di terze parti, ad esempio da una delle borse di assistenza sanitaria ai sensi della legge Affordable Care. Questo piano ha bisogno di “colmare il divario” tra il tempo presente e quando si accende 65. Leggendo 5 cose che dovreste sapere su The Health Insurance Mercato si arriva fino a velocità.
4 Assicuratevi di avere abbastanza soldi
Quando la maggior parte la gente iniziare la pianificazione per la pensione, il segmento a reddito-pianificazione è un luogo comune per iniziare. Tuttavia, ha più senso per eseguire questa operazione dopo aver quantificato esattamente quanto è necessario su base spesa.
Il primo passo in questa parte del processo è quello di determinare quanto i flussi di reddito stabili stanno andando a pagare. Questi includono le pensioni, la sicurezza sociale e rendite.
La maggior parte dei pensionati fanno l’errore di prendere sicurezza sociale troppo presto senza fare ricerca vera e propria prima. Tutti i prelievi prese prima della età del pensionamento completo causano una riduzione permanente nel vostro vantaggio. Se si decide di continuare a lavorare oltre l’età del pensionamento completo, prendendo la sicurezza sociale in aggiunta al reddito da lavoro dipendente potrebbe rendere imponibile. Inoltre, ritardando la sicurezza sociale fa sì che il beneficio a crescere a un tasso garantito.
Allora avete bisogno di guardare i vostri beni. Un elemento chiave sta valutando le vostre allocazioni di investimento, sia in un 401 (k) o IRA, e fare in modo che non stai prendendo rischi eccessivi o mettere a repentaglio la vostra pensione a causa di una flessione del mercato come il 2008 “, afferma Dias.
Una volta che entrambi gli importi e la tempistica di tali flussi di reddito sono determinati, si può decidere quanto prelevare dai risparmi. Come regola generale, la maggior parte dei pensionati dovrebbero prendere un massimo di 3-4% da un portafoglio. Qualsiasi cosa sopra questo tasso aumenta significativamente il rischio di esaurire i fondi presto. Ad esempio, per un gruzzolo per un totale di $ 1 milione, il tasso di ritiro totale non deve superare i $ 40.000. Se il denaro rimane in un conto non fruttifero e il tasso di ritiro aumenta del 3% l’inflazione ogni anno, il $ 1 milione sarebbe durato poco più di 19 anni. L’aumento del tasso di ritiro dal 1% riduce la stessa linea temporale di tre anni e il $ 1 milione durerà solo 16 anni. Questo dimostra anche l’importanza di investire, come l’inflazione erode la longevità del vostro portafoglio di pensionamento (vedi Che cosa fa un ideale di pensionamento portafoglio Look Like?).
Quando si entra in pensione, si dovrebbe avere una miscela sana degli investimenti produttivi di reddito e di crescita. Anche se può sembrare logico in un primo momento per generare il 3-4% dal reddito fisso, l’inflazione alla fine influisce sulle prestazioni totale. Grazie ai progressi nel settore sanitario, la persona media potrebbe spendere quasi 25 a 30 anni in pensione. Questo rende gli anni di pensione un orizzonte di investimento a lungo termine che garantisce di mettere un po ‘del vostro denaro in investimenti di crescita. (Vedi Qual è il pensionamento strategia migliore drawdown per voi?)
5. Sviluppare e monitorare vostro piano di pensionamento
Se avete completato tutti e quattro i compiti sopra, avete fatto passi importanti per garantire una pensione di successo e sicuro. Avrete piani, un budget di spesa, compresa l’assistenza sanitaria, e una valutazione della quantità di reddito ci si può aspettare.L’ultima fase è quello di assemblare tutti i pezzi e trarre le vostre conclusioni. Quanto si può permettersi di spendere dato il reddito che avete in arrivo, più il denaro è possibile disegnare giù dai tuoi risparmi? Come si confronta con i vostri piani per la pensione? Refigure vostro budget mensili e annuali per determinare ciò che si può spendere e quali cambiamenti potrebbe essere necessario fare nella vostra vita.
Rendetevi conto che anche questo è solo il punto di partenza. Sia la vita e il pensionamento cambiano costantemente. I mercati si muovono su e giù. Eventi imprevisti si verificano per le quali non è possibile pianificare. Pensione stessa ha fasi, ed è necessario pianificare per quelli pure. Utilizzare le 4 fasi di pensionamento e come bilancio per loro per aiutarli a pensare attraverso questo processo.
Questo è il motivo per cui è importante fare il monitoraggio continuo e la regolazione vostro piano di pensionamento in base alle esigenze. Questi adeguamenti potrebbero richiedere di cambiare il tasso di ritiro, rivalutando la vostra tolleranza al rischio di investimento o addirittura di dover rinunciare a un obiettivo di pensionamento. Per aiutare con il processo di monitoraggio, vedere 5 Applicazioni e Calcolatrici per pianificare la pensione.
Morale della Storia
Sei pronto a ritirarsi se è stato definito che cosa si vuole fare, ha stabilito un budget, ha deciso sulla sanità, determinato hai abbastanza soldi e ha sviluppato un piano di pensionamento. Manca uno qualsiasi di questi passaggi cruciali potrebbe influenzare negativamente la capacità di rimanere in pensione. Ci sono molte risorse disponibili per quanto riguarda la pianificazione della pensione, ma si consiglia sempre di incontrare un consulente finanziario o Certified Financial Planner per confermare che sta assumendo il percorso corretto per il resto della tua vita.